另一個信號銀監會祭出政策組合拳

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胡蓉萍程志云

　　北京，金融大街甲15號鑫茂大廈，中國銀行業監督管理委員會的一樓大廳里貼滿了近10年來國內商業銀行各類風險大案的警示牌?！拔覀兊姐y監會辦事路過看到了，還挺震撼的。估計銀監會有點敲山震虎?！蹦成虡I銀行人士表示。

8月6日上午銀監會召開的會議上，銀監會要求，在8月底完成對各家銀行6月底有余額的貸款項目的檢查。關于檢查內容，一家銀行風險管理部門的負責人，埋頭記下被銀監會領導概括為“五管齊下”的五大點里又套著五小點的數頁筆記。

在上半年信貸迅猛增長之后，中國人民銀行表示在貨幣政策的大方向上將不會有大的改變。在這個方向的框架內，銀監會正試圖通過一系列監管組合拳將銀行業的潛在風險降低到最低。

銀行業檢查

8月6日上午，銀監會召集各銀行風控和稽核部門負責人，召開了一個關于進行貸款項目檢查的會議，要求進行信貸資金流向檢查、項目資本金到位情況檢查、票據業務和假發票檢查、個人金融業務檢查、加強對地方政府融資平臺的管理檢查等。

會上，銀監會相關領導要求各銀行對六月底有余額的所有貸款項目，先在會議當周開展逐筆自查，銀監會將在接下來的一周開展監督抽查。

“這次檢查，是否合規的標準比此前的檢查更加細化、更有操作性了?！眳⒓哟舜螘h的某銀行風險管理部門負責人表示。

比如，在信貸資金流向方面，銀監會要求重點關注信貸資金流入房市、股市、期貨、債券和理財產品這些方面；在項目資本金到位情況檢查方面，銀監會要求進行逐戶檢查，按臺賬檢查，分析項目資本金結構、到位的真實性和合規性，對于投資人進行風險評估。

據參會人士透露，銀監會向各銀行尤其強調了對地方政府融資平臺的管理檢查。要求嚴防發放打捆貸、嚴控于地方政府簽訂無特定項目用途的授信協議，全面評估各項目的第一還款來源的可靠性和充足性，第二還款來源的合規性，重點加強對地方融資平臺的資金監控，認真測算項目期限，項目貸款的期限一般不應超過項目建設期加上10年，最長一般不得超過項目建設期加上15年，嚴禁對生產性項目發放搭橋貸款，不得給予優惠利率，不得長期占用，不得作為資本金。

早在7月中旬舉行的銀監會形勢分析會上，劉明康就特別警示了地方融資風險，他尤其強調地方財政擔保的法律依據不足的問題。此后，各地銀監局已經開始了對地方融資平臺的調研，8月6日的這次會議要求銀行也開展相關貸款業務的自查，最終銀監會將進行監督抽查。

另外，針對目前愈演愈烈的以假貿易合同、假增值稅發票來騙取貸款的行為，銀監會要求各銀行對票據業務和假發票進行自查。

某地方銀監局負責人向本報記者表示：“我們現在所進行的檢查都強調銀行自查，差別監管，重點檢查。但會更加嚴格?！?P>天量信貸隱憂

今年上半年7.37萬億的巨量新增貸款，可以說直接刺激了今年上半年中國股市和樓市的飆漲，當然這背后是經濟強勁復蘇的支撐。

中金公司的數據顯示，有色金屬和房地產板塊的平均漲幅竟超過150%。國家統計局的數據更顯示，今年上半年，全國房地產開發貸為5381億元，同比增長32.6%，個人按揭貸款為2829億元，同比增長63.1%。

建設銀行集團客戶部一位人士說：“銀行自己也開始擔心了。到現在雖然盈利的沖動仍然在，但是盈利壓力已經小了一些，銀行也開始多注重風險控制了?！?P>洶涌的信貸事實上也沖擊了銀行的資本金基礎。根據7月中旬銀監會召開的形勢通報會預計，今年上半年商業銀行資本充足率平均水平將下降至11%以下。

中國人民銀行8月5日公布的貨幣政策報告中再次指出 “堅定不移地落實適度寬松的貨幣政策”。

對此，中信證券發布研究報告預計，貨幣政策手段可能更加靈活，以引導信貸合理適度增長即信貸結構優化。

短短三周內，央行第五次重申保持適度寬松的貨幣政策不變。中金公司研究部哈繼銘如此解讀央行二季度貨幣政策報告，“央行認為經濟正處在企穩回升的關鍵時期，經濟回升基礎還不穩固，因此要保持政策的連續性和穩定性，堅定不移地繼續實施適度寬松的貨幣政策，鞏固經濟企穩回升的勢頭?！?P>在保持貨幣政策不變的背景下，并不等于讓金融風險任意擴大，銀監會近期在風險層面的監管上出臺的眾多政策，正在更好地保證貨幣政策的良好、有效實施。

政策組合拳

事實上，銀監會一直在劉明康“心要熱，眼要明，手要快，但腳要穩”的理念下關注著銀行系統的風險問題，只不過在這個時點更高調地告訴銀行“注意風險”。

“監管措施得和貨幣政策聯動起來，近期銀監會的一系列政策是更加堅決地貫徹中央宏觀調控政策的結果，保證寬松的貨幣能夠集中火力拉動內需擴大投資，而不是助長泡沫，使得宏觀調控政策不打折扣?！碧旖蜚y監局副局長王俊壽表示。

來自銀監會的監管新規和相關傳言一個又一個，“中小銀行資本充足率將提高到12%”、“銀監會將對存在風險控制問題的銀行進行點名批評”等等。

在過去的兩周內，銀監會連珠炮似地發布了數項監管新規或征求意見稿。一位監管層人士表示，今后一段時期內銀監會將會有更多作為，利用檢查發現新問題、發布新規、加強后續跟進再檢查、根據形勢需要來全面加強銀行業監管、控制信貸風險，防止泥沙俱下。

與此同時，監管部門擬對銀行間交叉持有的次級債計入附屬資本進行更嚴格的限定。

據工行相關業務部門人士計算，大概有80%的次級債“白發了”。他說：“其他幾個都是技術和操作層面的監管，并且是事后監督的。從宏觀上來說，次級債的這個最狠了?！?P>王俊壽坦陳，和3、4月份更加關注數量方面的監管不同，近期的監管更加注重質量、結構和風險。他最近參加的幾次銀監局的會議主題都集中在大項目貸款集中度、如何將信貸引導到中小企業和三農業務，如何進行窗口指導風險提示，以及案件防控的具體討論。

人民銀行作為中國的中央銀行，更關注宏觀經濟的走向、通脹預期以及金融業的系統風險?！霸诮洕鷽]有企穩的情況下，央行就多次強調要執行適度寬松的貨幣政策來保增長，不會動用利率和存款準備金利率這樣的猛藥?！鄙虾Ｒ晃婚L期關注貨幣市場利率走勢的債券型基金經理表示。

那么，與央行默契配合的銀監會有針對性的監管將發揮更大作用，為貨幣政策保駕護航。一家商業銀行信貸部門負責人表示：“銀監會已經成為了風險管控的最后陣地。各個產業部門有利用信貸擴張沖動的，尤其是與基礎設施相關的部門，信貸反而是他們擴張的良機。但未來出了壞賬則留給了銀行體系，而銀監會是商業銀行的微觀的監管部門?！?P>接近監管層人士表示，下一步的監管重點集中在信用風險，將會有一些政策出臺，比如地方政府平臺、個人按揭貸款、二級公路的還款風險，另外就是已經在征求意見的資本充足率問題上。

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