吳焰：用保險激活農村金融鏈

歐陽曉紅

　　“保險機制或許就是那把解開農村金融困局的金鑰匙”。2月26日，有過多年農村生活和工作經驗的全國政協委員、中國人民保險集團公司黨委書記、總裁吳焰稱，由于缺乏信用環境，一直以來的支農惠農金融政策落而不實。

今年“兩會”，吳焰提交了關于以保險機制激活農村金融服務促進信貸支農的提案。

“三農”風險之憂

近期出臺的一系列農村政策，都針對巨大的農村消費市場。

“下鄉調研后，你會發現起主導消費作用的是農村生產消費市場即購置用于生產資料型的消費，而非日常生活消費?！眳茄嬲f。

通過保險機制安排能解決的農民“增收與其再發展能力”問題，才是啟動農村消費市場的引擎。

央行數據顯示，截至去年9月末，我國農戶貸款余額1.23萬億元，僅占各項貸款余額的4%?！氨M管政府出臺了一系列的支農小額信貸優惠政策，但農村金融市場供給不足的矛盾仍然突出?！眳茄嬲f。

就風險管理來說，據測算，1998－2000年需要補償的農業損失平均每年為1681.59億元，通過農業保險平均年補償為4.5億元，僅占0.27%。

在吳焰看來，農村小額信貸發展滯后，原因主要是風險較大，缺乏良好的信用環境?！叭r”的弱質性客觀上造成了“三農”金融成本高、風險大、收益低，商業機構不愿貸、不敢貸。

其次，許多農民雖然有生產消費意愿，但因擔心自然災害等風險，不敢投入資金；最后，農民的住房、土地等都不能成為小額貸款的有效擔保物，意味著金融機構的貸款沒有安全保障。

“農村小額信貸之風險，其癥結在于農業生產的風險以及農民特別是家庭主要勞動力健康與意外風險?！眳茄嬲f。

吳焰認為，作為一種市場化的風險轉移、社會互助以及社會管理機制，保險有助于改善農村信用環境，有效激活農村金融服務鏈。

他解釋說，通過保險機制，把重要的種植業、養殖業品種納入農業保險的履蓋范圍，并為農民提供養老、健康、意外保險等制度安排，既激發了農民投入農業生產的熱情——某種程度上，緩解農民工就業問題，又優化了農村信貸環境，保障農村金融機構發展農業信貸的可持續性。

健全農村保險機制

信用擔保與風險管理二者是相輔相成的，缺一不可，而保險機制恰是二者有機結合的“媒介”。

人保財險副總裁王和認為，在農村的體制機制建設過程中，農村保險是關鍵。

為此，吳焰建議，“按照探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀?；訖C制要求，重點加大對服務農村信貸的保險業務政策支持力度?！?P>他解釋說，近年，政府對農村小額信貸給予了稅收優惠、貼息等政策，建議不妨抓住信用環境建設這一關鍵環節，對農村小額貸款相關的農業保險給予更大比例的保費補貼，并將貸款人意外傷害保險納入財政補貼范圍，暢通信貸渠道，重點解決農村小額信貸的“出口”問題。

在農村小額貸款審批環節，不妨將農戶的保單質押納入有效擔保物范圍，并盡快擬定有關農戶保單質押貸款的操作細節規范和風險防范機制。

此外，吳焰還建議盡快推進農業巨災保險機制建設，建立保費補貼之外的單獨預算的農業巨災保險基金。