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發布日期：2009-03-06

作者：程志云歐陽曉紅袁朝暉

銀行家們比試叢林生存

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程志云歐陽曉紅袁朝暉

　　中國銀行家們的掙錢方式正在發生改變。

以前放貸給大公司然后坐地收錢的簡單商業模式被迫轉變，現在他們必須進入數以千萬計的中小企業叢林，與他們做買賣還要盡量掙到錢。

金融危機下，各銀行不但要講政治，而且也要謀求自己的利潤，今后銀行家比試的將是各自的叢林生存能力，或許他們早就該上這一課了。

中行的“信貸工廠”

吳秀敏女士這兩天非常繁忙。

這位上海喬冠化工有限公司的財務總監從中國銀行拿到了一筆1000萬元的授信額度。對于這家化工企業而言，這無疑是一場“及時雨”。

吳秀敏所在的公司是1997年在上海注冊成立的一家外商獨資企業，從事的是塑膠制品、模具產品的生產、染色、出口生意。

2008年，受到金融危機影響，這家年產值約4000萬元的企業虧損將近2000萬元，資金鏈十分緊張?！白鳛樗芰现破沸袠I，原材料價格的波動，勞動力成本的漲跌，人民幣升值、出口退稅等因素都會直接影響企業的利潤?！睒I內人士指出。

盡管如此，喬冠化工在2009年卻接到了一些利潤頗豐的新訂單，依靠這些新的訂單，喬冠化工有機會在今年獲得“翻盤”的機會。

“我們希望通過貸款購買原材料擴大生產，但由于我們是外資公司，金融危機后，多數本地銀行擔心外資企業信譽，根本不愿意給我們放貸款?！眳切忝舾嬖V記者。

然而，中國銀行卻 “痛快”地把1000萬人民幣的貸款批給了吳秀敏，期限一年。

中行的信貸經理徐文佳告訴記者，中行經過測算發現喬冠化工屬于制造型企業，盡管在金融危機中虧損了，但其產品銷售情況比較好，有比較充裕的現金流，而且有新的業務增長點。經過前臺客戶經理和后臺風險審批的共同認可，中行很快就把錢貸給了他們。

記者了解到，為了幫企業節約資金成本，中行還為其設計了“隨借隨還、分筆放款”的貸款方案。對喬冠化工這樣一個有淡季旺季之分的制造型企業來說，隨借隨還、分筆放款既能夠盤活企業資金，不使多余資金沉淀，又為企業減輕了到期一次性大額還款的壓力。

“正是中行的資金幫助這家化工企業渡過了最困難的關口”。徐文佳說。

徐文佳承辦的喬冠化工公司信貸項目其實只是中國銀行在上海進行的中小企業信貸工廠的一個案例。

從2008年初，中國銀行開始在上海和福建泉州試點中小企業業務新模式，并在中小企業信貸上引入了“信貸工廠”的概念。

所謂信貸工廠實際上是中國銀行針對中小企業授信而設計的標準化業務流水線。申請貸款的小企業可以按照這種標準化的流程向銀行申請授信，并迅速得到銀行的反饋。

一位中行人士告訴記者，從上海福建試點情況看，中小企業如果材料提供齊全的情況下，符合規定的企業5個工作日就能拿到貸款批復。效率得到很大提高。

就在近日，中國銀行正在將中小企業貸款新模式——信貸工廠試點擴大到北京、浙江等16家省分行?！叭绻磺许樌?，年底前在中西部地區還會再復制40家的信貸工廠?！币晃恢行胸撠熑烁嬖V記者。

工行浙江實驗

和中行不同的是，工行正在嘗試一種銀行、地方政府、中小企業等多方合作的新的信貸模式。

本報獨家獲悉，浙江省中小企業局擬與浙江省工行達成一項合作協議：浙江省工行承諾三年內向成長型中小企業提供不少于300億元人民幣的融資支持，促進成長型中小企業轉型發展。

“目前，涵蓋浙江省中小企業局、省工行、擔保機構以及中小企業等四方的融資操作細節尚未敲定；但基本框架已設計好?！闭憬≌嘘P人士說。

據透露，就上述合作協議，浙江省中小企業局與浙江省工行達成了三項共識。

諸如，浙江省工行對該省最具成長性中型企業及最具成長潛力中小企業簽約授信。在簡化業務辦理和審批手續、優惠貸款利率和金融服務費率等方面給予特殊支持；而對其余成長型企業，將聯合省工行并借助省信用與擔保協會平臺、省中小企業創業融資平臺和浙江省小企業等多方服務平臺的資源優勢，破解融資困難。

再者是省工行將為成長型中小企業提供有關融資、財務、管理等方面的輔導和培訓。

最后是省工行承諾以優惠費率優先為成長型中小企業提供國內國際結算、投行、擔保、理財、銀行卡等中間業務產品和服務。組織和引導全省各中小企業信用擔保機構與省工行創新合作，解決中小企業融資擔保難題。

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　　譬如，“注冊資本金在3000萬元人民幣及以上擔保機構可為有貸款需求的企業提供短期資金支持，借款期限不得超過1個月，利率不得超越司法部門規定的上線等?！闭憬行∑髽I局人士透露。

“如無特殊情況，這份旨在緩解中小企業融資擔保兩難的協議將在今年4月份簽訂?！鄙鲜鋈耸空f，“該模式開創了政府、銀行與擔保機構、企業等四方的多邊有機合作方式?！?P>值得一提的是，此項由浙江省政府牽頭的合作，融入了擔保機制，將成長型企業納入了融資范疇，因此，具一定的示范效應。

“這顯示出幾方合作的緊迫性，或許，浙江省政府牽頭的銀政企融資模式能成為中小企業融資難的一劑解藥?！睒I界人士認為。

賽諾經典有限公司總經理曹文博士說，盡管此項合作是基于浙江省整體信用環境之上而搭建的；因而有一定局限性，但該模式仍值得推廣與借鑒。

在曹文看來，不同于純粹的信貸，中小企業貸款關鍵是政府創新與監管部門引導；不妨把銀政企聯系起來，何況無政府背景，銀行也不敢貸款?！般y行必須找到一種好的機制來服務中小企業，而只有政府可承擔這樣的使命?！?P>布局

盡管目前商業銀行爭搶得最兇的依然是與四萬億有關的央企的“鐵公雞”大項目，但記者了解到，在銀監會等相關部門的推動下，銀行家們也在悄然布局中小企業貸款。

中行2008年在上海和泉州兩家分行進行了試點。兩家分行按照新模式發放的18億余元貸款，目前尚未出現不良。

目前在競爭比較激烈的上海，中小企業貸款利率為基準利率上浮10%-20%，而在泉州地區，貸款利率則能達到上浮20%以上。

中行繼在總行層面成立專門的中小企業業務模塊后，在上海、北京、江蘇、浙江等重點分行成立中小企業業務部。建立獨立的激勵約束機制，將服務中小企業的客戶經理和服務大公司業務的客戶經理分開，制定專門的中小企業業務績效管理辦法，運用平衡計分卡等方法設立崗位關鍵績效指標（KPI），包括：拜訪客戶數量，有效信貸提案的數量等等。同時強調“盡職者免責，失職者問責”的責任認定理念，不再以是否發生不良作為問責啟動標準，為全行中小企業業務發展松綁。

為了擴張中小企業信貸業務，工行在其信貸管理系統（CM2002）平臺上專門開發了小企業信貸業務管理子系統，該系統實現了小企業信貸業務評級、授信、審批等操作流程電子化。

在系統的支持下，針對小企業的金融需求，工行推出了以融資類產品為主，并涵蓋結算、國際業務、電子銀行業務、現金管理業務等5大系列、9個產品組合，涉及約100個金融產品；還研發了“小企業供應鏈融資”、“網貸通”、“核心企業供應商融資解決方案”等幾十個區域性小企業融資產品。

數據顯示，截至今年1月末，工行中小企業貸款余額（不含票據融資）已超過1.5萬億元，新增622億元，占1月份該行全部新增貸款的53.1%。

據工行有關人士介紹，今年工行將力推中小企業的專業化經營；具體措施包括成立小企業金融業務“專業支行”，專門經營小企業金融業務。挑選符合條件的分行，在其轄內組建“特色支行”或 “小企業金融服務中心”；而對業務量偏小的分支機構，工行將設立專門的小企業金融業務崗，并配備專職小企業客戶經理，專司小企業金融服務等。

“在未來三年小企業貸款增速不低于15%?！惫ば杏嘘P負責人說。

沖動vs長期戰略

據不完全統計，2月，中、農、工、建四大行新增貸款5540億元，有望突破8000億甚至1萬億，其中，四大行的中小企業貸款對新增貸款的貢獻不菲。

盡管如此，對于大型銀行擴張中小企業信貸，不少業內人士表示擔心。

業界人士分析，在目前保就業的大環境下，也不排除商業銀行可能會承擔更多的社會責任，從而放低中小企業的貸款門檻。

一位股份制銀行人士坦言，目前銀行風險很大，主要是內需未啟動，外需也不好，企業效益下滑，不乏大面積的中小企業倒閉；政府為保就業，扶持中小企業，就去找銀行；而國有銀行的大股東又是政府，出于社會效益的考慮，銀行難免會去“迎合”此政策訴求——發放貸款。

而一位中行人士告訴記者，銀行對于中小企業信貸并不是追求零風險，而是強調“收益覆蓋風險和成本”的理念，根據不同地區的定價水平和小企業業務的發展特點，分別下發專門的小企業風險定價模型，綜合測算，實施差別定價。

此外，在具體案例中，有些小企業是大企業的供貨商，銀行會通過對其上下游的供應鏈來調查小企業的資信狀況。如果小企業向供應鏈下游的大型企業進行銷售，會在一定程度上增強小企業的自身信用和抗風險能力，銀行會根據供應鏈融資特點為小企業提供信貸產品，滿足企業自身發展需要。

曹文博士則認為，銀行自身可操作空間并不大，解決中小企業融資難，主要還是靠政府。

一位業內人士建議，財政、稅收等部門之間應建立某種合作機制，如政府補貼一部分，以及實行沖銷呆壞賬和補貼資本金等措施，以增強其風險抵御能力。

“正如浙江省政府與工行及擔保機構的‘銀政企’模式，不妨由地方政府直接或間接出面為企業擔保?！彼f。

而一位業內人士指出，大型商業銀行在國內大力推進 “費力不討好”的小企業戰略實際上是有其長遠打算的。

“從長遠來看，隨著利率市場化的推進，這些大企業信貸雖然比較安全，但他們的議價能力強，銀行可能越來越賺不到錢。而中小企業客戶可能是未來的競爭點所在。在這種情況下，銀行需要未雨綢繆，提前布局中小企業客戶?！彼f。

“更深層次的銀行業的競爭才剛剛開始?！彼f。