保險繳費方式有考究

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發布日期：2007-02-28

　　如今有越來越多的保險產品提供了比以往更為靈活的繳費方式，比如躉繳(一次性繳費)、期繳；期繳又分為月繳、季繳、半年繳和年繳。其中“年繳”常見的又有十年繳、十五年繳、二十年繳、三十年繳以及繳至五十周歲、五十五周歲、六十周歲、六十五周歲、終身繳費等方式。
　　保險公司之所以在設計產品的時候向消費者提供了上述多種繳費方式，其用意無非是讓消費者能夠根據自身的財務狀況、消費習慣、投保目的等來方便地選擇適合自身的保險計劃。用意雖好，但有不少消費者，面對這多種選擇，不知道應該如何來進行比較。
　　保障類產品選較長期繳
　　一般而言，凡保障類的產品，宜選擇較長的繳費方式。因為保障類的產品，投保者的意圖本是用盡可能少的經濟投入，轉移未來可能發生的較大的經濟損失。比如人壽保險、重大疾病保險等。
　　投保這些保障型險種，投保者宜“以小博大”。繳費期越長，其分攤在每一年中的保險費用自然越少，體現的保障效果越高。比如，小A投保一份10萬元保額的
重大疾病險，選擇10年期年繳，每年繳費6000元；小B也投保了一份10萬元保額的重大疾病險，選擇了20年期年繳，每年繳費3000元。5年后兩人都出險了，那么小B投入的保障成本相對小A來說差不多少了一半。
　　另外，大多數保障類產品在保險責任設計中，還向投保者提供“豁免條款”——即當出現全殘或某些約定的保險事故情況下，投保人可以免繳余下的各期保費，而且保障還可能繼續有效。這樣一來，選擇較長的繳費期就更能夠規避經濟風險。
　　因此，選擇二、三十年的繳費期，每年用較少的投入，將可能因意外、疾病而發生的重大家庭經濟損失風險轉由保險公司來承擔是比較合理的。
　　儲蓄型保險可選短期繳
　　除了保障類的保險產品，另外一大類保險產品具有儲蓄性質，比如生死兩全保險、養老年金險、萬能保險等。
　　投保這些具有儲蓄性質的保險產品，在經濟能力許可的情況下，繳費期可以考慮選擇較短的產品。因為相同的保額，或相同的儲蓄目標，在繳費期較短的情況下，總的支付金額也較少(不考慮貨幣的時間價值)。特別對于年紀較大的人群，如果要選擇這類保險產品，最好是能選擇短期期繳或是一次性付清保費。比如一個50歲的老人投保某公司的一份10萬元額度養老險，五年期繳每年繳費需要20100元，而一次性繳費只要89000元。
　　另外，當產品具有分紅或投資功能的時候，在較短的繳費期內完成繳費義務，意味著在合同初期，就能享有比較高的分紅權益或是投資賬戶累積基數。保險產品又都是復利計息的，如果在較短的時間內完成保險合同所規定的繳費義務，也就能充分利用復利的效用來達到多多累積財富的目的。
　　依收入狀況選繳費方式
　　當然，若要在短期內甚至一次性繳清保費，其中還有一個經濟能力的問題。如果投保者沒有足夠的資金儲蓄，要想一次性拿出一大筆保費，或是采用短期繳費每年支出較大額度保費，也就沒有了現實的可能性。
　　所以需要提醒各位投保者，在選擇保險繳費方式時，也要綜合考慮個人的經濟收入水平和財富積累情況。如果選擇長期期繳方式，則要特別考慮個人收入的穩定性。
　　曾有過一個典型的案例，一個收入不錯的單親母親某年領到了10萬元年終獎，在朋友的推薦下為自己和孩子購買了一些保險，她選擇了年繳方式，每年保費支出為1萬元?？上Ш镁安婚L，她所處的行業景氣度大大降低，個人收入也一落千丈，前幾年的獎金等大額收入也都早就不復存在，于是每年的保費繳納都成了很大的難題，大大影響了保單效力的穩定性。
　　所以，如果擁有一定的儲蓄余額，收入又不穩定，擔心不能按期持續繳費，可以選擇在適當短的時間內完成保單繳費義務。如果是比較穩定的工薪階層，則可以更多采用較長期期繳方式?？傊?，看似簡單的保險繳費方式選擇，也最好能考慮周全。

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