誰適合養房？

作者：

發布日期：2007-04-26

文/王妍

　　做“蝸?！?，不僅要背著殼子

　　你是有房一族嗎？你的房子是祖上傳下來的嗎？恭喜你！你的房子是中彩票得到的嗎？恭喜你！你的房子是單位福利分得的嗎？恭喜你！你的房子是貸款買到的嗎？同情你！“蝸?！弊?。

　　每天在城市里背著房子走的人大有人在，只不過，背上的分量不大一樣，有的輕松些，有的沉重些，而這輕松與沉重的抉擇者，正是“蝸?！眰冏约?。

　　他們的生活是怎樣？

　　John大學畢業三年了，去年，他和女朋友決定結婚，當然要先買房子。夫妻兩人月收入為6000元，他們買了一套兩居室的公寓房，面積為100平方米，單價為7000元/平方米，總價70萬。他們在雙方父母的幫助下首付房款30％，為21萬，辦理了20年期貸款，貸款利率為5.751％，也就是說，月供額為3440.49元/月?？墒?，房子買下來后，他們發現，要用錢的地方絕對不僅僅是首付和月供，因為他們花了自己的5萬存款對房子進行裝修。交房的時候，由于是高檔住房，他們還按照2％的比例繳納了契稅14000元，他們還需要享受小區的物業服務，物業費標準為3元/平方米，按照100平方米計算，也就是說，他們每月需要繳納物業費300元。

　　這樣計算，John夫妻兩人每月6000元的工資在為房子付出后，能夠用于生活的只有2000元左右，房子已經成了他們生活的主題，而以前的存款很大一部分已經用于裝修房子和繳納契稅，何談理財投資？

　　他們錯在哪里？

　　John夫婦的錯誤在于過分注重居住環境，而且貪求“一步到位”，他們的房子面積過分大，單價過分高，區域也太好了，這才造成房款總額高、契稅高、裝修費用高、物業管理費高。另外，我們來計算他們每月月供款與總收入之間的比例：

　　3440.49元/6000元＝57.3％

　　這個比例大大超過了30％的相對科學比例。因此，總結John夫婦的錯誤大體有這樣幾點：

　　不了解房貸月供占月收入總額的科學比例；

　　在尋找房屋方面，只考慮了房子本身的款項，而沒有將契稅、裝修、物業等費用列入預算之中。

　　我們怎么辦？

　　為了避免重復John夫婦所犯下的錯誤，我們在選擇房屋時，應該注意這樣幾點：

　　首先，考慮要周全，在算賬的時候，要意識到，房屋并不是付了款就完事大吉，要將首付房款、月供房款、契稅、裝修費用、物業管理費用作全盤考慮，做出適合自身財務規劃的預算；

　　其次，對于房屋的選擇，最好適應自己的置業階段，因為一個人或一個家庭的置業過程可以劃分為不同的階段，而房屋的更新換代也可以分步驟完成，不必苛求一步到位，而給自己太大壓力。

一個更加妥帖的方案
　　按照John夫婦的收入情況，可以購買一套總價在50萬元上下的房屋，其實，不一定是新房子，因為是第一次置業選擇，也可先考慮兩居室的二手商品房，而有些二手商品房的物業費大概在0.5～0.7元/平方米/月。
　　在貸款方面，首付款比例盡可能少一些，貸款額度盡可能多一些，因為，新婚不久，收入會有一定程度的增長，所以還款壓力不太大。建議選擇等額本息的還款方式，可以選擇較長的貸款年限。貸款年限25～30年都可以。

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