經濟觀察網 記者 萬敏 2月8日，據《人民日報》報道，銀保監會消費者權益保護局發布風險提示，提醒廣大消費者樹立理性消費觀，合理使用借貸產品，選擇正規機構、正規渠道獲取金融服務，警惕過度借貸營銷。

近期以來，金融監管部門多次提示過度負債、借貸營銷給金融消費者帶來的風險。

2月5日，中國人民銀行官方微信公眾號文章，《大型互聯網平臺消費者金融信息保護問題研究》指出，部分大型互聯網平臺通過挖掘用戶的金融行為，分析用戶金融行為特征，大量推送金融營銷廣告，使“超前消費”“過度消費”“負債消費”的理念越來越被資信脆弱人群所接受。

“雖然大型互聯網平臺提供的信貸產品極大地提高了‘可獲得’，但是卻未能保證‘可負擔性’，對資信脆弱人群形成了更大的誘惑，甚至是風險。”該文章指出。

業內人士認為，大型互聯網平臺過度采集用戶數據和侵犯用戶隱私，存在扭曲金融價值觀、誘導過度負債消費，加劇市場壟斷和不公平競爭的金融風險。

金融科技專家蘇筱芮認為，過去金融監管是按照金融機構的屬性來劃分的，小貸、消金、民營銀行都有各自適用的監管辦法，但我們現在看到的花唄、白條、美團月付，它背后既可能是民營銀行的資金，也有可能是小貸或是消費金融的資金，可能會牽涉到不同的金融監管機構，當前的監管還不夠明晰。

央行在上述文章中指出，部分大型互聯網平臺在商業利益驅使下，過分追蹤與收集用戶“數字足跡”，不當使用數據驅動式營銷策略，侵占用戶私人空間，引起消費者反感與不適。用戶諸多“數字足跡”中，最具含金量的就是各類金融信息，包括賬戶信息、交易信息、信用信息等，這些信息可以構建起大型互聯網平臺的“信用”支柱。他們通過挖掘用戶的金融行為，分析用戶金融行為特征，大量推送金融營銷廣告，使“超前消費”“過度消費”“負債消費”的理念越來越被資信脆弱人群所接受。

隨著螞蟻集團上市暫緩，近期反思過度消費、年輕群體過度借貸的討論也在增多。

電商平臺通過精準的數據分析，給用戶推薦具有吸引力的商品，繼而在購買支付環節提供信用付、分期付等金融產品，已成為一種“常規操作”。

央行文章也注意到這點并指出，“精準營銷的另一大特點是誘導性極強，比如某互聯網平臺經常根據消費者的過往購物習慣，精準推送消費者曾經瀏覽或者關注過的商品，并標注‘X期免息’和‘XXX元起/月’。”

“金融服務供給主體，無論是持牌金融機構，還是新興金融科技公司，都必須保護好金融消費者權益。”銀保監會消費者權益保護局局長郭武平在2020年11月公開發表的文章中指出，與持牌金融機構相比，金融科技公司更加依賴購物、交易、物流等行為數據，更多依據借款人的消費和還款意愿，缺乏對還款能力的有效評估，往往形成過度授信，與場景誘導共同刺激超前消費，使得一些低收入人群和年輕人深陷債務陷阱，最終損害消費者權益，甚至給家庭和社會帶來危害。

據中央財經大學科技金融與金融消費者權益保護法治研究中心發布的《全國城鎮職業青年金融素養調查報告（2019）》，在過去一年里，有接近一半（47%）的青年人遭遇了無法保持收支平衡的情況，也就是說，在獲得新的收入前就把錢花完了（簡稱“錢荒”），而且有 18%的青年人經?；蛘呖偸怯龅藉X荒。

“財務壓力具體地體現在了青年人在日常生活所遇到的困難上面，比如不能按時支付生活必須的費用，甚至吃不上飯。在過去的十二個月里，青年人中有 13%因為缺錢而不能按時支付電費、煤氣費、供暖費或手機費，甚至有9%曾經吃不上飯。”這份《金融素養報告》中稱。

央行上述文章也指出，事實上，國內大型互聯網平臺當前的利潤不少是來源于互聯網消費貸款業務。與經營性貸款不同，消費貸款不會直接產生未來現金流，因此沒有直接還款來源，容易產生過度負債問題。

目前，誘導消費、過度負債引發的問題已引起行業關注，但在實踐中，商業盈利的目標卻很難與之實現平衡，業內也曾有過自律性質的提議。

2019年11月4日，當時的螞蟻金服曾經發布了一份《消費金融機構社會責任倡議》，其中第一條即為“授信克制：在給消費者提供授信之時，避免過度授信。我們倡議，消費金融機構以借款需求、還款能力為授信依據，為消費者雪中送炭而非錦上添花，引導理性消費和借貸。”

今年2月1日，寧波市銀行業協會，寧波39家銀行卡專業委員會成員單位聯手制定了《寧波市銀行業金融機構信用卡業務自律公約(試行)》(下稱《自律公約》)，《自律公約》圍繞發卡、營銷、額度、收費、外部合作5個重點領域，提出17條自律條款。這份《自律公約》中，首次明確了主動營銷頻率上限、電話營銷語速標準、單人多行多頭授信(透支)額度共享管制、申請提額單次額度比例、提額間隔時間、現金分期限額上限、收費公示標準披露及查詢路徑、催收頻率等信用卡業務屬地辦理要求，并試行信用卡業務辦理猶豫期機制。

《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》（以下簡稱《辦法》）已于2020年11月1日起正式實施，在適用對象方面，《辦法》直接適用于銀行和支付機構，商業銀行理財子公司、金融資產管理公司、信托公司、汽車金融公司、消費金融公司以及征信機構、個人本外幣兌換特許業務經營機構均須參照適用。

一位消費金融行業人士認為，提供金融服務的大型互聯網平臺，雖然不屬于上述金融機構類型，但從產品形態、服務性質來看，也應該納入金融消費者保護管理中。

“要從互聯網科技公司這個角度切入，才能精準有效管理，否則會出現行業亂象?；ヂ摼W公司流量很大，動輒就會牽扯到涉眾的風險。”蘇筱芮指出。