經濟觀察網 記者 劉艷 消費者在選擇不同的消費貸款機構和產品時最關注什么？消費者對于目前消費金融服務的槽點在哪？未來消費者對哪些消費品類的貸款需求增加？消費者更青睞什么樣的消費借貸模式？……

7月26日，平安銀行發布的《中國消費者借貸觀念及借貸行為白皮書》（下稱“白皮書”）都做了相應的解答，這份白皮書是平安銀行聯合尼爾森，歷時三個月，通過調研問卷和深度訪談等，調研了3000多名受訪者形成，調研范圍覆蓋37個城市，從性別、年齡、收入層次等維度還原消費者群體現狀。

白皮書的調研結果顯示了消費金融在未來增長的巨大潛力，高達43%的消費者表示即使借錢或貸款也要得到想要的商品。

調研結果也顯示，預期未來通過消費貸款購買3C數碼產品的下降比例在各類貸款用途中下降最多。而對于旅游、奢侈品用途的貸款產品使用意愿分別有6%、4%的增長，高于其他用途。

消費金融服務提供商眾多，市場競爭日漸激烈，白皮書提到，消費者在選擇不同的消費貸款機構和產品時最關注的是產品屬性，尤其是利率和貸款額度。此外消費者對于貸款體驗也較為關注，在對比不同機構提供的無抵押消費貸款產品時，申請手續復雜程度是影響消費者決策的主要因素之一。

白皮書也同樣指出，大部分消費貸款產品用戶認為從認知產品到使用產品的全流程過于繁瑣，造成體驗差的問題主要包括，機構工作人員無法回答關于產品的問題，或回答不專業；用戶咨詢產品的關鍵信息（利率、額度等）時無法得到精準的回復；用戶在申請階段所需提交的材料較多，如工資流水、結婚證明、房產證、在職證明等。用戶等待機構審批的時間過長。希望通過線上渠道申請消費貸款成為多數人的選擇。

消費金融發展如火如荼，商業銀行、持牌消費金融公司、電商企業和P2P借貸平臺紛紛參與其中。

白皮書指出，商業銀行和持牌消費金融公司的消費金融服務系統相對成熟，金融產品更專業全面，未來發展方向是將傳統的金融服務代入到互聯網消費場景中去，而電商企業由于擁有成熟的互聯網平臺和大量的客戶消費行為數據，在小額、場景式消費貸款業務領域發展迅猛。

商業銀行在互聯網消費場景的構建上的確略輸電商一籌，但也并不是沒有超越的機會。比如平安銀行新近推出的“E按揭”，其結合購房場景，針對尾隨購房而來的裝修、添置家具等一系列需求，推出的線上消費金融產品。

“E按揭”是以房貸為載體，不僅提供按揭服務，線上申請預約，線下簽約；而對于置業的客戶，在客戶購房行為基礎上，還衍生出其他消費信用貸款產品——“安家貸”，為貸款購房的客戶在裝修、旅游、婚慶等方面提供資金支持。并將安家貸申請內嵌于E按揭流程。一次申請，就能夠滿足多方面的貸款需求。