經濟觀察網 胡群/文 當傳統市場漸趨飽和，銀行信用卡發卡量增長乏力之時，銀行如何開拓新的業務領域？將信用卡產品進行細化經營，產品功能的設計會更加多樣化或成為解決方案之一。據經濟觀察網記者觀察，近期中信、光大銀行信用卡將目光聚焦在車消費市場。

光大銀行于7月5日攜手安邦保險集團推出“光大安邦聯名信用卡”，信貸“聯姻”車險，為有車一族提供高品質信用卡服務。光大信用卡中心副總經理劉鷹表示，與安邦保險集團跨界合作，將進一步豐富和完善光大信用卡的產品與服務，更好地滿足客戶多元化、個性化的支付需求。

而在6月29日，中信銀行和UBER（優步）正式宣布發行中信UBER聯名信用卡，這是UBER在全球范圍內發行的第一張聯名信用卡，同時也是雙方戰略合作邁出的第一步。雙方將整合全平臺資源，在出行支付、用戶權益及市場推廣等相關業務領域展開深入合作，實現全球用車支付的無縫對接。

發卡量增長乏力

隨著市場及政策雙重利好，中國正迎來消費時代。國內有630家銀行，超過2300家左右的P2P，近9000家小貸公司，15家持牌消費金融公司，以及螞蟻金服、京東等互聯網巨頭猶若百舸爭流，都在發力消費金融市場，但中國信用卡發卡量卻面臨增長乏力的尷尬局面。

各消費金融機構業務對比

中國人民銀行發布的《2015年支付體系運行總體情況》顯示，截至2015年末，全國銀行卡在用發卡數量54.42億張，較上年末增長10.25%,增速放緩6.88個百分點。其中，借記卡在用發卡數量50.10億張，較上年末增長11.81%，增速放緩5.39個百分點；信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計4.32億張，較上年末下降5.05%，增速放緩21.5個百分點。信用卡逾期半年未償信貸總額380.27億元，較上年末增加22.63億元，增長6.33%；信用卡逾期半年未償信貸總額占信用卡應償信貸余額的1.23%，占比較上年末下降0.30個百分點。

工商銀行、中國銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行等五大國有商業銀行以及招商、廣發、中信、民生、平安、光大、浦發等七大股份制商業銀行2015年年報顯示，上述銀行信用卡累計發卡量達5.7億張，整體增長16.33%，相較于去年，增長率下降1.87%。上述銀行信用卡累積發卡量增長率已持續兩年下降。

交易額增長率也在呈下降態勢。12家銀行信用卡累計交易額達14.63萬億，同比增長19.04%，增長率下降13.94%。

銀行信用卡業務優勢在于資金成本很便宜，資金實力很強，額度較高，所以銀行在房貸、車貸這類大額度消費占據絕對的優勢。同時銀行的風險忍受度比較低，如果一個銀行壞賬超過了2%，對它考核內部容忍機制基本是很難接受的。而實際上，消費金融領域的當前信貸損失率遠高于銀行壞賬率。

中國人民銀行《中國金融穩定報告2016》顯示，截至2015年末，個人不良貸款余額（包括非經營貸款和經營性貸款）5138.8億元，比年初增加 259億元，不良率為1.9%，比年初提高0.22個百分點。個人住房按揭貸款、個人信用卡貸款和個人汽車貸款的不良貸款余額都有所增加，分別 為502.7億元、591.6億元和50.4億元，分別比年初增加202.3億元、198.5億元和 4.8億元；個人住房按揭貸款、個人信用卡貸款和個人汽車貸款不良率分別為 0.4%、1.8%和1%。

如何讓消費者活躍？

“在中國經濟的轉型期，銀行轉型成為必然。當前環境下，我國人均可支配收入不斷增加，中產階級擴容，個人金融需求快速增長，銀行卡在商業銀行轉型中將發揮更加重要的作用，于客戶端而言，最重要的就是通過服務、產品等，提升客戶的用卡體驗，增強客戶粘性。”光大銀行信用卡中心總經理戴兵向經濟觀察網說。

此次與安邦保險集團跨界合作，將進一步豐富和完善光大信用卡的產品與服務，更好地滿足客戶多元化、個性化的支付需求。光大安邦聯名信用卡，采用銀聯單幣IC卡金卡、白金卡為媒介，集金融支付功能與財產保險服務于一體。據光大銀行信用卡中心相關負責人介紹，此卡除了具備銀聯信用卡基本功能外，還可為車險客戶提供專屬服務方案，打造車險服務和信貸服務的綜合服務平臺。

此次光大銀行與安邦保險集團合作，在全國范圍內率先開辟了一條銀行業與保險業深度合作的創新之路。雙方利用各自資源，在產品設計方面，借助大數據系統，將客戶的車輛保險數據與個人信用緊密結合，推出了車險客戶審批授信方案，有效提高了對車險客戶信用評估的效率及準確性。

據安邦財產保險股份有限公司常務副總經理董事葉菁介紹，自2012年至今，安邦保險已分別與工行、農行及建行等各大銀行發行了專屬的聯名信用卡，累計發卡量突破百萬張。聯名卡已經逐漸發展成為安邦保險集團與合作銀行共享品牌資源，共同開拓市場空間、擴大客戶規模、細分客戶群體、提高客戶忠誠度與滿意度、提高產品盈利水平的有效途徑。

實際上，多家銀行開展各類創新業務吸引新客戶，如中信銀行信用卡中心與bat、京東、返利網等互聯網機構跨界合作，推出諸如京東小白卡、中信返利聯名信用卡等產品。

“中信銀行信用卡增量的一半來自于互聯網合作渠道。”中信銀行信用卡中心總裁呂天貴表示：“電子商務和互聯網+時代的到來，給傳統金融業帶來了革命性的變化，這就需要傳統金融與互聯網企業加快滲透融合，勇于創新，為用戶提供新時代消費需求的產品和服務。”

而此次中信銀行與UBER出聯名信用卡，旨在將中信銀行成熟龐大的金融平臺對接UBER的全球移動互聯網出行平臺，在提升用戶的出行便利、支付體驗和生活品質的同時，充分發揮金融+移動互聯網的疊加效應。據介紹，本次強強聯合采用“商業信用+金融信用”的雙重風控體系，充分釋放信用的價值。

實際上，兩家銀行信用卡中心不約而同將目光聚焦在車市場，只是眾多細分垂直市場中的一小塊，隨著市場發展，各類消費市場細分領域將會獲得信用卡中心更多的關注。

信用卡的新機會

如果說消費金融公司、互聯網金融消費金融及p2p機構的消費金融業務如今發展的如火如荼，銀行信用卡中心的未來更值得期待。一方面是資金成本低，另一方面是風控技術高，不良率水平低。  

中國人民銀行發布的《2016金融穩定報告》顯示，個人住房按 揭貸款、個人信用卡貸款和個人汽車貸款的不良貸款余額都有所增加,分別 為502.7億元、591.6億元和50.4億元,分別比年初增加202.3億元、198.5億元和 4.8億元;個人住房按揭貸款、個人信用卡貸款和個人汽車貸款不良率分別為 0.4%、1.8%和1%。

今年4月，中國人民銀行發布《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》，根據通知精神，2017年1月1日后，放開免息還款期最長不能超過60天、最低還款額不能低于10%的限制，由發卡行自主決定；信用卡透支利率有望下浮30%，同時以“違約金”取代“滯納金”；完善了信用卡預借現金業務，持卡人通過ATM提現的每卡每日累計額由2000元提高至1萬元。

相對于當前開展消費金融的其它機構而言，信用卡的優勢將進一步擴大。而且，中信銀行正計劃開展信用卡業務公司化改制，并將設立中信信用卡公司。但此事還需相關監管機構核準，中信銀行有望成為首個成立信用卡子公司的銀行。據呂天貴透露，監管機構正在研究。具體時間有待于銀監會進一步細化監管政策以后方可。

一旦中信銀行成立信用卡子公司，其它銀行或將陸續跟進，信用卡子公司將無疑獲得更多自主決定業務的空間，信用卡產品或將進一步細化，產品功能的設計將更加多樣化，或實行免息期長短“因人而已”、利息多少“因卡而已”等具體措施。甚至可能將獨立上市。