經濟觀察網 韓南/文 近期，河北衛視報道了關于“大學生深陷幾十萬校園貸款而自殺”的新聞，河南牧業經濟學院大二學生鄭旭迷戀賭球，在欠下60多萬的校園網貸之后跳樓自殺。校園網貸到底有沒有存在的必要？如果可以存在，需要怎樣的環境？

“30分鐘貸款到賬”

據了解，目前在校大學生獲得網貸只需要通過網貸平臺移動客戶端，簡單上傳個人身份證、學籍資料信息，花幾分鐘視頻簽約，就可以短期內拿到上萬元的網絡貸款，有的平臺甚至聲稱“30分鐘即可到賬”。

相比審核嚴格、放貸時間長的銀行貸款，手續簡便、貸款到賬快的各類網貸平臺顯然更受到大學生的歡迎。一些針對大學生群體的分期購物平臺發展迅速，據不完全統計，剛剛過去的一年，有30多家大學生平臺成立，其中，不少平臺獲得風投青睞，比如趣分期、愛學貸、分期樂等相繼完成A輪、B輪、C輪融資，信通袋等完成天使輪投資，等等。向大學生提供貸款的平臺多種多樣，有專門針對大學生的分期購物平臺，如趣分期、任分期等；宣稱用于大學生助學和創業的P2P貸款平臺，如投投貸、名校貸等；以及京東、淘寶等傳統電商平臺提供的消費信貸服務。

大學生大多缺乏收入來源，為什么網貸平臺還喜歡“瞄準”大學生？一是學生的消費需求很強，特別是電子產品、聚會應酬、技能文化培養、奢飾品這幾類。而且很多學生愛面子，容易產生攀比心理，也就容易受到各類網貸平臺的“重點推銷”，在消費沖動下，忽視了其中的風險。二是現在許多學生是獨生子女，受到家庭溺愛，大學生本人還不起錢，父母等人肯定不會坐視不管。三是銀行信用卡在大學生消費市場的邊緣化處境，為這些分期購物平臺留下充分的發展機會。

風控存在問題

網貸平臺固然存在手續簡便、貸款到賬快的優勢，但這也往往是其容易出問題的地方。在此次大學生欠幾十萬元自殺事件中，從貸款方來說，貸款給學生的平臺多數存在這樣那樣的問題。

1、很多網貸平臺不需要“面簽”，學生只需簡單上傳相關身份信息即可，所謂“冒用信息”也自然難免存在。

2、無擔保人，或者只要求學生提供擔保人相應聯系方式，并無擔保人的書面許可。

3、沒有控制貸款用途，缺乏相應貸款跟蹤措施。此次事件中，鄭旭申請貸款的理由之一是“開奶茶店”，但顯然這筆錢去向并非如此。

4、相關費用過高。根據媒體報道，除明確給出的貸款年化利率普遍在10%以上之外，還有其他費用，如服務費和押金等。此外，違約金與罰息的比例更是居高不下。有時即便初始貸款額并不很高，但如果不能按期償還，最終本金加上利息、罰息、服務費和違約金就可能讓學生最終還不起。

據《經濟》雜志報道，“速溶360”能為在校大學生提供高達15000元貸款，最多可分期12個月，借款月利率為1.30%；“拍來貸”最高可提供5000元貸款，可分期12個月，月利率為1.16%；相對月利率較低的為“貸先生”，分期12個月的月利率為0.75%。名校貸每天會收取貸款金額的0.5%作為違約金，趣分期則每天要收取貸款金額的1%，還有少數貸款平臺會收取貸款余額的7%至8%作為違約金。

而最大的問題則是，學生往往沒有收入來源，給這樣的大學生提供貸款本身就存在極大的風險。在行業爆發式增長的過程中，更是出現了少數分期消費平臺不做風控、只做催收，鼓勵和縱容大學生非理性消費的情況，甚至有個別公司對大學生提供購買汽車這種明顯不符合大學生消費能力的產品。

而網貸平臺的催收方式也是粗暴簡單。據《新京報》報道，網貸平臺自有一套催款“十部曲”：給所有貸款學生群發QQ通知逾期，單獨發短信，單獨打電話，聯系貸款學生室友，聯系學生父母，再聯系警告學生本人，發送律師函，去學校找學生，在學校公共場合貼學生欠款的大字報，最后一步，群發短信給學生所有親朋好友。學生父母和親朋好友的電話號碼，則成為網貸公司最為重要的抵押物，一旦逾期，就進行聲譽綁架。

互聯網金融立法和監管的缺失

有需求就會有供給。雖然校園網貸飽受詬病，但業內人士也表示，校園網貸作為一種新興的互聯網經濟，能在短時間內將較低利率的貸款資金交到用戶手中，確是急人所需，特別是面對當下大學生創業的浪潮，這種高效的資金融通渠道給予有想法有干勁但缺乏資金的大學生創業者莫大的支持。相應地，需要加強對校園網貸的監管。

校園網貸屬于互聯網金融，而當前我國實行的是金融分業監管，對于互聯網金融監管，有些地方并沒有做到位。去年12月28日，中國銀監會發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》，該辦法界定了網絡金融是網絡借貸信息中介業務活動，國務院銀行業監督管理機構開展監管工作，同時，遵循“誰審批、誰監管”的原則，由地方金融辦負責風險防范與處置。這意味著P2P將不發牌照，而是采取類似小貸協會的管理方式，推動行業自查自糾、清理整頓等。

前不久的2016年政府工作報告，已將“規范發展互聯網金融”列入“2016年重點工作部分”，互聯網金融行業進入“監管時代”。

但在新法出來前，這塊仍是真空期。面對包括校園網貸在內的互聯網金融飛速發展的新形勢，監管部門應加強協調監管，有必要進一步發揮好現有金融監管部門協調機制的作用，盡早彌補監管真空，規范校園網貸發展。

此外，還需要在保證借款人隱私的情況下，做到征信信息的共享。此前就出現過同一借款人在不同平臺重復借款的現象。

學生消費亟需引導

對于大學生來說，擁有良好的財經素養也是避免財務風險的一個重要技能。財經素養是指人們通過處理經濟信息，合理進行財務規劃、財富積累、資金使用等金融決策的能力。上海百特教育公益創始人王勝認為，“大多數大學生在選擇金融產品和服務時不知道如何辨別核算風險”，“立足于技能素質培養的理財教育空白亟需填補”。

曾經的大學生信用卡業務被叫停，就是由于學生群體違約成本低，無個人還款能力，卻有著強烈的消費沖動，引發大量死賬、壞賬所致，目前校園網貸依然面對這個問題。

中國教育科學研究院研究員儲朝暉表示，校園網貸破局，不僅依賴監管部門和財經素養教育的跟進，同樣有賴學生端正消費觀。