經濟觀察報 記者 藍彬珍 近日，中國連鎖經營協會發表的一份呼吁盡快出臺降低刷卡手續費方案的聲明，讓銀行與商戶之間刷卡利益“拉鋸戰”再次成為輿論的熱點。

據一家股份制銀行信用卡中心人士向本報透露，今年5月份該銀行曾收到銀監會轉發的發改委對費率下調執行時間的討論方案，方案中征求各銀行希望在8月執行費率下調，但部分銀行的回復是，時間太緊，有各方面的調整工作要做，希望能有一年的過渡期再執行。不過該人士表示，明年初執行的可能性比較大。

一家股份制銀行信用卡主管表示，目前還沒有收到即將執行的通知，但費率下調已經成定局，銀行內部有諸多擔憂，最核心的是費率下調將給信用卡收入帶來一定的影響。

事實上，從去年底傳出消息以來，銀行信用卡部門已經在醞釀業務結構轉型，加碼分期、循環業務，尋找新的利潤增長點。

觸動了什么

本報從兩家銀行信用卡部門人士處獲悉，當前信用卡刷卡費率收入各行業的平均水平在每1000元錄得3至4元，而這其中餐飲、賓館等行業給銀行帶來的回扣最高。

上述股份制銀行信用卡部主管給記者算了一筆賬，當前餐飲的刷卡費率大約是每刷一千元扣率（或費率）達十幾元，這十幾元中按照7:2:1的分配比例，發卡行獲得70%的占比收入加上20%中POS收單布局的部分收入。也就是每1000元，發卡行至少獲得10元以上的費率收入。

他同時表示，雖然信用卡對部分行業的費率收入較高，但信用卡的刷卡銀行是要墊付資金成本的，消費者每刷一筆，有20~50天的免息期，這部分資金需要銀行墊付，此外，消費者每刷一分錢，銀行就要回饋消費者積分，每刷1000元，銀行平均要墊付的積分成本是2.5元。盡管最終的費率下調幅度還未確定，但如果按照去年底下發的討論稿，下降到0.35%的水平。這意味著，消費者每刷1000元，發卡行費率收入為3.5元，刨去積分成本2.5元，僅僅剩下1元的盈利空間，而這1元還需要剔除管理成本等的付出。

多家銀行信用卡部門人士認為，費率要足夠覆蓋成本，如果刷卡費率維持在一個較高的水平，各家銀行信用卡給客戶的回饋競爭空間比較大，給客戶的回饋更多。如果降低刷卡費率，或將造成銀行給客戶回饋返利部分的擠壓。

去年底，發改委下發的征求意見將發卡行服務費實行超額累退封頂，對除批發類和公益類以外的其他行業刷卡交易執行統一的發卡行服務費標準，按照三檔超額累退費率收?。旱谝粰n，每筆刷卡金額在5000元以下的，發卡行按照交易金額的0.35%收??；第二檔，每筆刷卡金額超過5000元不足1萬元的部分，發卡行按照交易金額的0.3%收??；第三檔，每筆刷卡金額超過1萬元以上的部分，發卡行按照交易金額的0.2%收取，每筆發卡行服務費封頂100元。

上述股份制銀行信用卡部主管向本報透露，刷卡費率的收入大約占信用卡收入的20%~30%，商戶刷卡手續費收入一直是信用卡盈利的大頭，也是現階段各商業銀行信用卡業務在發卡之外差異化的必爭渠道。如果刷卡費率下調，銀行或寄希望能以量取勝來彌補利潤的降低。“如果經過統計發現某一商戶使用招行的信用卡較多，便和商戶商談合作，給予使用招行信用卡的客戶9折優惠，這樣一來增強客戶使用我們信用卡的粘性，尤其是在刷卡費率下調、利潤受侵蝕后，銀行更要主動出擊搶占市場。”一位招行信用卡中心人士表示。

加碼分期、循環業務

楊小姐今年9月份用中國銀行的信用卡進行了一筆8000元的刷卡消費，當月內已經收到三次該行信用卡部門致電要求進行分期付款，核對信息。楊小姐表示，以前刷的大額款，銀行也沒有這般要求分期的“熱情”。“我們現在更重要的是要做更多的分期業務，開拓更多能帶來循環利息的客戶。”上述股份制銀行信用卡主管表示，信用卡部門已經在醞釀調整業務結構，在分期等高收益部分拉動更多的利潤增長。

銀率網分析師對本報表示，目前國內信用卡競爭已經白熱化，而刷卡手續費下調已基本成定局，為提升利潤和用卡量，多家銀行的信用卡中心在在刷卡、分期上等推出大力度促銷。

以交行為例，其去年底還推出信用卡好享貸分期產品，今年在全國大力推廣。好享貸為信用卡客戶提供額外的專享額度，最高可達15萬，該額度可在家電套裝、高級百貨、名表珠寶、家居裝修、家居購買等商戶廣泛使用，涵蓋生活方方面面；在指定商戶范圍內所有1500元或等值外幣以上的銀聯線路交易自動計入好享貸額度，并自動為客戶分期付款。交行信用卡中心首席執行官蔣偉林曾對本報表示，這是一款推行很成功的分期產品，直接推動了信用卡應收賬款的增長。

2012年上半年，在交行全行手續費及傭金收入同比增速放緩至12.36%的同時，其銀行卡手續費收入同比增長近30%，達36.41億元，在全行手續費傭金收入中占比超過33%。

一位招行信用卡中心人士認為，盡管分期業務目前對信用卡業務利潤貢獻度不到10%，但作為信用卡利潤中高收益部分，分期付款業務是推動銀行手續費的一個增長點。

一家商業銀行人士透露，由于分期、循環等業務的大力推廣，該行今年上半年分期和循環利息的額度在信用卡透支額度中的占比提升了1個百分點。作為走在國內信用卡領域的排頭兵，招行2012年上半年報顯示，信用卡卡循環余額占信用卡交易額的34.67%，較上年末提升0.29　個百分點，循環信用余額比上年末提升16.73%。銀行卡手續費比上年同期增加3.61億元，增長15.97%。主要受信用卡POS收入穩步上升影響，信用卡貸款846.89億，在零售貸款中的占比上升1%。

銀率網分析師向本報表示，包括平安、民生在內的部分信用卡中心今年不同程度上調了分期付款刷卡費率，例如平安銀行分6期的分期付款刷卡費率由去年的0.68%上調至0.80%，招行6期分期付款刷卡費率由原來的0.70%上調至0.75%，民生銀行由0.8%上調至0.82%。其認為上調主要與其資金成本、發卡量以及行業水平均有關系，市場環境也對銀行制定費率有很大的影響，隨著信用卡業務量增大，同時存貸利息逐漸降低，銀行試圖通過上調分期手續費費率等多種手段，來達到提升凈收益的目的。