經濟觀察報 郭田勇/文 艾 瑞 咨 詢 最 近 的 一 份《2011-2012年中國互聯網支付用戶行為研究報告》聲稱46.7%網購客戶都使用“快捷支付”。這一比率已經超過“網銀支付”成為“賬戶余額支付”以外最受歡迎的互聯網支付方式。

這實在是令人驚訝的數字，因為在我的印象中，僅僅1年半以前，這項產品才以支付創新的形式出現在我的視野中。很難想象一項互聯網技術能夠如此低調而迅猛地普及給大眾用戶。

作為快捷支付開創者的支付寶的公開數據可以佐證這一速度。2011年底，支付寶快捷支付的用戶量為4000萬左右，而不到半年之后，目前快捷支付用戶已經達到7500萬以上?？旖葜Ц对谥Ц秾毜慕灰琢恳呀洺^50%。

而根據我的了解，現在像中國銀聯、財付通、快錢等第三方支付企業也推出自己的快捷支付產品，而且增長很快。

就在今年3月的全國兩會上，政協委員徐曉蘭女士已經專門撰寫提案建議行業主管部門將這種創新產品上升成為行業標準進行推廣。

為什么快捷支付能夠如此迅猛地打開市場？答案與用戶體驗不無關系。

就像App　store上的支付流程一樣，第一次使用快捷支付的消費者不需要開通銀行網銀，直接向支付機構提供姓名、身份證件類型及號碼、銀行卡卡號、有效期等信息，支付機構上述信息提交銀行驗證成功后，消費者輸入支付密碼或手機短信動態口令完成支付。這一切可以在2分鐘以內完成。

而第二次使用快捷支付，消費者只需要選擇“快捷支付”，輸入支付密碼和手機短信動態口令即可一步完成支付貨款的動作。整個過程被簡化到了極致。

在網上購物中，對技術的恐懼和耐心是兩道很高的門檻，如果第一次不能順暢地完成交易，很多人以后也可能不會選擇在網上付款了。

不過，真正催促消費者使用“快捷支付”的其實是商戶。

與傳統網銀相比，“快捷支付”的總體支付成功率超過95%，高出網銀B2C支付平均支付成功率（各行平均65%）30個百分點以上。這就意味著商戶在不做任何追加成本投入的情況下，就可以增加近四成的交易額。只憑這一點，商戶們愛死“快捷支付”了。

商戶們熱衷“快捷支付”方式的另一個原因是系統適應性。傳統網銀支付只能在安裝了Windows操作系統、IE瀏覽器的電腦上使用，而快捷支付則可以同時在Android、iPhone、MTK、J2ME、Symbian等各種手機操作系統上使用，而且支付界面統一。這對于那些雄心勃勃要做O2O的電商無疑是一個關鍵性的技術支持。

根據艾瑞調查顯示，正是電子商務行業大力促進了快捷支付的廣泛應用。例如，報告顯示43.9%的互聯網支付用戶表示只要網站支持快捷支付方式便會繼續使用，31.0%的用戶表示有優惠活動則會繼續使用。

而商業銀行積極參與快捷支付又有其自身原因。

很多商業銀行還對發生在2010年初，網銀曾經遇到大規模的釣魚和木馬安全事件記憶猶新。在此之后，各家商業銀行都升級了網銀的安全產品，不過這也意味著用戶使用網銀付款變得越來越麻煩。如果支付機構能夠分擔風險管理的職能，商業銀行何樂而不為呢？他們可以專心把產品和服務做得更好。

艾瑞咨詢分析認為，“快捷支付”的支付機構與銀行服務器有專線傳輸支付指令、無網頁跳轉，杜絕了交易過程中的釣魚風險。除此以外，像是支付寶這樣的領先企業還對快捷支付設立專項資金池用于賠付，推出了“快捷支付風險72小時全額賠付承諾”的服務，這就大大降低了與其合作銀行的風險。

實際上，在與多個銀行、電商企業高管交流過程中，我發現，傳統支付鏈條相對比較松散，各個主體之間的訴求差異很大。例如，電商企業要求高支付成功率，電商企業競爭激烈，每一次大規模營銷的費用高昂，因此他們希望每次付款都能順利完成；而商業銀行要的是“不出錯”，商業銀行無法承受非信貸環節出現損失的情況，所以設置了嚴格的審核制度、交易限額以及各種輔助交易認證的插件，雖然保證了交易安全卻讓支付過程變得異常復雜；而消費者則是最分裂的人群，正常購物過程中消費者是最怕麻煩的群體，而一旦出現風險他們又變得急躁、易怒、無休無止地抱怨。

快捷支付之所以成功，因為它調和了商業銀行、電商企業以及消費者之間的矛盾，將產業鏈緊緊地捆綁在一起。簡單講，第三方支付公司有效控制了支付風險，從而大幅度簡化流程，提高了支付效率。

通過快捷支付，我們看到支付行業的發展以及支付技術的革新已經是大勢所趨而且刻不容緩，監管部門和金融行業都應該更寬容地看待年輕的支付機構，幫助他們。

畢竟，上億消費者的選擇不容置疑。

（作者系中央財經大學銀行業研究中心主任）