經濟觀察報 張昊/文

神州信息金融SBU總裁劉盛蕤一直在算一筆賬，這應該是描述金融云價值的最直接的方式。“首先，拿到資質之后的半年之內如果建不起來，就作廢了。如果是搭建一套完整的系統，這時間哪夠??？建一個村鎮銀行的資金只有3000萬，但誰愿意拿出1000多萬來做IT系統??？還有就是一個網點也就十幾個人，能專門派一個去管機房啊……”

劉盛蕤絲毫不認為金融云還飄在空中，“自從銀監會鼓勵開設農村金融機構那時起，金融云已經有了足夠大的市場。”他所說的是2009年銀監會下發的《新型農村金融機構2009年—2011年總體工作安排》，在那個通知中，一個重要的工作內容就是再建立約1300家新型農村金融機構。

“這對于行業來說是個太大的利好。”那時神州數碼（神州信息母公司）在金融領域的IT業務方面，已經有了十多年的經驗，“我們當時一致認為，金融云的市場條件已經成熟了。”劉盛蕤拜訪了很多金融客戶，“他們的判斷和我們的高度一致，但問題在于很多大型金融機構更傾向于自建。”“畢竟金融領域太特殊了，你很難要求A銀行向B銀行開放自己的數據。所以，一個現實的路徑就是從私有云做起，先是同一銀行幾家網點的云平臺，或者不同銀行同一業務的云平臺，之后才能發展到做第三方的公有云。”劉盛蕤此時已經很清楚，金融云肯定會先借著政策的勢頭在農村扎根，但這顯然是個“笨生意”：你必須從一家家網點開始做起，很難一蹴而就，短時間內達到一定的規模。

“你根本無法想象這是個怎樣的市場環境。有的客戶一開始忙著找網點、招人、培訓，甚至都開始找客戶了，直到臨近期限，才知道還需要建系統。最后找到我們時都快崩潰了，‘無論如何先幫我們把系統上了’，這樣的客戶我可沒少見。”劉盛蕤笑了笑，“現在我們都有經驗了，一家村鎮銀行15天就可以搞定了。”

金融行業應該是數據流最多的行業之一，從某種角度講，它天生就具有云計算的基礎。但與其他行業不同的是，在它的數據標準中，安全和穩定永遠是最重要的維度。因此，金融云看起來并不那么炫，它更多的是保證數據流通中的同步。就像在神州信息的農村銀行解決方案中，絕大部分的業務范疇和城鎮銀行并無兩樣。“我們之前給銀行做軟件時，甚至還參與銀行卡的營銷。轉向云之后，個性化就少了很多。原來要求研發和支付能力很強，現在最主要的是運營能力。”神州信息SBU市場總監滑福霞稱。“理想狀況下，在線理財咨詢應該是一個不錯的云應用，尤其是在農村這種缺乏理財資源的區域。但實際上很難達到，還是因為這個行業太特殊了，所有的理財產品都需要申報，很難滿足個性化的需求。”劉盛蕤告訴本報記者，“本來手機銀行也應該普及，但實際上，如果所有的交易都是免費的，有哪家銀行愿意流出自己的存款呢？”

剛剛成立的農村銀行業務類型并不多，它們會隨著業務的發展不斷加入新的業務模塊。“先是發銀行卡（銀監會規定開業一年之后才能發卡），慢慢地會有網上銀行，因為農村的地理限制太多了，很多無法到柜臺辦理業務，此外還有信貸管理這些業務。部署金融云之后，整個過程會非常方便，大部分業務模塊都是幾天就可以落地了。”據神州信息的相關工作人員介紹，這些業務如果是自建，周期將極漫長。而金融云的核心系統本身就自帶了銀行卡等模塊，只需要設置一下參數，就可以立即實現功能。“神州信息的定位很清楚，我們只是提供一個平臺，具體的業務功能還應該是客戶自己去研發。”但劉盛蕤稱，也會提供一些特殊服務的外包，特別是使用頻次不高的服務，“就像風險數據分析，每家銀行每年都需要做一份來滿足巴塞爾協議的要求，但實際上銀行根本沒必要花幾千萬元自己建，在我們的系統上實施一下就好了。”

未來全國將有2000家以上的農村金融機構，按照每家200萬元/年的IT服務費來算，這是個40億元的市場，劉盛蕤對此深信不疑。唯一讓他發愁的就是客戶理念，“比如云計算最核心的計費模式就是按需求量付費，不同于傳統軟件行業，更不同于互聯網。這是很多客戶不愿意接受的，他們更喜歡年費的方式。這樣的理念差異還有很多，只能說整個產業鏈還不足夠成熟。”

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IBM：聰明消費者支付解決方案

現在，IBM　電子支付市場所占份額日益增大。針對這一情況，IBM提出“聰明消費者支付解決方案”，采取以消費者為中心的支付模式，方式更加安全、靈活。IBM整合多個支付渠道，同時支持更快的響應時間。該解決方案包括綜合的風險管理、欺詐監測、監管報告和數據優化能力，幫助促進更有效率和面向消費者的進程和服務等內容，而這一切都需要強大的云計算來支撐。最直接的好處是降低成本，減少營運風險。在當下經濟不景氣的狀態下，金融服務公司面臨被迫提高效率并削減不必要的支出。進一步的好處則有，公司將瑣碎的事務交給系統自動完成，能夠更集中精力開拓市場。Signature　Mortgage公司希望能夠提高手工抵押貸款發放效率，更快響應客戶需求，以應對客戶可能流失的風險。IBM在了解了其業務流程后，為其設計了從硬件到軟件到服務的整體方案，這樣，公司的客戶可以通過云服務進行抵押貸款電子申請，通過電子簽名完成貸款?？蛻敉瓿蛇@些步驟，不需要下載安裝客戶端。