符曉是北京的一名普通白領，每個月收入大概8000元。她的丈夫從事IT行業的工作，月薪大概1萬元。夫妻倆有一個3歲的女兒，今年9月準備上幼兒園。
他們在北京擁有兩套住房：一套貸款已還清，一家三口自己居??；另一套每月要還貸3200元，已按3500元/月的價格租給了一對“京漂”夫婦。
符曉家每個月的支出情況是這樣的：生活費加上女兒的各種學費大概要花掉符曉丈夫的整月工資，符曉的8000元月薪水，3000元用來買基金定投，5000用來存活期，作為家庭以應不時之需的現金流。
這個家庭在年初的時候一次性支付了一家三口的保險費，符曉夫妻給自己購買了意外險、大病險和分紅型壽險，給女兒購買了一種教育分紅險。符曉的想法很簡單，就當給女兒強制儲蓄，等她將來上學的時候，積少成多也是一筆不小的數目。
除了每月的工資收入，符曉夫妻在銀行和股市還有資金大約30萬。其中15萬在股市，15萬在銀行，用來買一些短期理財產品。
這是一個在北京打拼多年之后，已邁入中產階級行列的普通家庭：生活無憂，但也不是富貴到可以不計支出。符曉家的理財投資方式，與《中國平安國人財商指數報告（2011）》中所描述的極其吻合。
這份報告今年8月由中國平安獨家發布，報告所基于的調研是中國平安與零點集團合作完成。報告指出，中國城市居民如今三大投資項目是儲蓄、保險和股票。調查發現，有92.0%的受訪者進行了儲蓄投資；41.4%的受訪者購買了保險；32.1%的受訪者進行了股票投資。
在大城市，除了這些傳統的投資方式之外，一些經濟實力更為雄厚的人還有更多的投資渠道，比如，房地產投資、奢侈品投資、藝術品投資、甚至于購買玉石、紅木也是“錢生錢”的一種手段。而近來方興未艾的富人移民潮，是一種價值目標更高、更多的新型投資方式。
在人群劃分上，高收入人群更重視投資；70后、80后的投資比例明顯高于前輩。在普通居民中，26.6%的除了日常生活必要開支外，還進行了其他項目的投資；而在高收入群體中，這一比例達到43.1%。如果以年齡為維度劃分，進行投資比例最高的是70后，達到32.2%；其次是80后，占31%；90后、60后和 60前的比例分別為 25%、24.1%、14.5%。70后比他們的前輩們更具投資觀念，又比80、90后更具投資的實力。
一
不管投資觀念如何更新、投資渠道如何拓展，對于中國人來說，儲蓄以及風險較低的基金定投仍然是國人首選的理財方式?，F在的人們都知道存活期是一種“跑不贏CPI”的做法，大部分家庭的活期賬面上只放一小部分資金，以供急需時使用。其余的錢，即便是放在銀行，也都奔著短期理財產品去了。
一方面，央行的“緊縮政策”推動各銀行紛紛推出短期理財產品，以吸引閑散資金，解決自身“差錢”的問題。另一方面，在通脹高企的當下，相當多的民眾也希望盤活手中的閑散資金，存定期不如買理財產品已成為許多人的共識。在雙方“你情我愿”的相互吸引下，銀行頻推短期理財產品，符曉就經常收到諸如“超短期理財產品搶購，7天年化收益率高達5%”的短信。在這些短信的推銷之下，符曉和丈夫商量，決定拿出15萬，分成三分，買了三個理財產品，預期年化收益率都在4%以上，有一個10萬元起點的理財產品收益率能達到5.2%。“不求掙大錢，至少要跑贏CPI。”符曉說。在她看來，這種理財方式比股票穩妥。
據中國社科院金融所金融產品中心公布的信息顯示，今年前4個月新發理財產品募資規模平均每個月超過1萬億元。而根據普益財富監測數據，2011年7月到期銀行理財產品共計1557款，從到期收益表現來看，1235款公布了到期收益率的產品中只有3款沒有實現預期收益率，到期年化收益率達6%及以上的理財產品共計54款。
除了短期理財產品之外，購買保險也是城市家庭常用的一種投資方式。“家庭理財配置中必須要有保險，如果沒有保險，家庭理財就等于在’跳裸體舞’。”保險專業人士這樣建議。符曉家原本沒有保險類的投資。三年前女兒出生后，她萌生了為孩子購買教育保險的想法。后來，在保險經紀人的建議之下，她慢慢改變了投資觀念，覺得保險是不可少的一種理財配置。“我和老公都是家里經濟的半邊天，如果一方遇到問題，對這個家庭都影響巨大。更何況以我們家的經濟狀況，有能力購買保險。”她與丈夫商量之后，從今年起開始給各自購買了一個意外險，一個大病險，一個分紅型壽險。
現在，市場上具有理財功能的商業保險非常多，占商業保險理財產品市場份額比重大的是分紅險和萬能險。
據一家保險代理公司的顧問介紹，現在，新型分紅險一般通過定期的生存金返還頻率、不定額的返還比例，來達到對客戶在不同時間段的資金安排與補充。而萬能保險則是一種投資型壽險。投保人所繳納的保險費分為兩部分：一部分用于保障，另一部分用于投資。投資部分資金可以由投保人自主選擇是否轉換為保障的部分。
平安人壽也通過研究發現，萬能險和分紅險天然具有抵御通脹的特點，針對這一需求，平安推出了金裕人生、吉星送寶等分紅保險與智勝人生等萬能險。它靈活、透明、因需賦型的產品功能賦予了客戶充分的主動性，與一些保障型附加險一起，可以讓客戶享受身故、養老、重疾、傷殘等全方位保險保障。平安產險推出的“家財寶”，則是針對家庭財產安全而設計的一種財險。隨著居民現金流意識的增加，家里的現金及貴重物品如首飾、金銀珠寶等也會增多，對于家庭財產安全保障的需要也隨之增強。
《中國平安國人財商指數報告（2011）》顯示，89.5%的城市居民表示可能會在未來購買保險，只有10.5%的受訪者明確表示未來不會購買保險。其中，醫療險、養老保險、健康保險、意外保險的受眾面比較寬，投連險、簽證保險的受眾面比較窄。
不過，值得關注的是，研究發現，盡管中國城市居民對風險的認知程度較高，但礙于對相關保險知識的缺乏導致行動力不足。這一點在符曉身上有所體現，其實她一直知道買保險是重要的甚至必須的，自己的經濟實力也一直有購買保險的能力，但由于缺乏信息渠道，一拖再拖，直到女兒出生后才真正付諸行動。符曉的保險經紀人表示，如果符曉和她的丈夫早幾年購買，同樣保額的情況下，保費比現在要低很多。
符曉家在股市有15萬資金。入市5年，他們有盈有虧，總體來說，小賺了一點點錢。“現在我們在股市基本是做長線，太忙了，沒那么多時間天天盯著。”符曉說。
二
符曉一家三口住的房子位于北四環，面積110平方米。當年購買時總價60萬，如今已經上漲到300萬。符曉覺得自己很幸運，趕在房價飆升之前買了房子，不過更明智的還在于，她趁著2008年金融危機房價下跌的機會，又貸款買了一套小戶型。當時她的想法是，父母在老家，年歲老了后要來北京跟隨自己居住，這套小戶型是為他們準備的?，F階段，父母還是更愿意住在老家，那邊親戚朋友多，走往比較方便，符曉就把房子出租出去——每個月3500元的房子，比月供還多出了300元，這種以租養供的方式讓她覺察不出購房的壓力。
符曉屬于在無意間做了一回房地產投資人。在房產價格高企不下的當今，房地產投資無疑是一種收益頗豐的方式，只不過由于所需資金比較大，很多普通民眾望塵莫及。
據央行二季度儲戶調查顯示，投資方向調查中選擇“房地產投資”的居民占22.2%，仍是居民投資的首選。
不過，調查顯示，盡管目前進行普通住宅投資、商業地產投資的市民都相對較多，但市民在房地產投資上仍然較為保守，大部分人愿意選擇購買住宅。公眾普遍的想法是，買住宅之后出租回收成本比較慢，遠遠趕不上商業地產的租金回報率，但是如果市場不好好歹自己家人也能住，不會閑置。
另外，在地段上，做房地產投資的老百姓一般更愿意選擇中心地段，在戶型上選擇小戶型。這樣資金壓力不會太大，出租或出售都更容易成交。
大部分居民在購買房地產進行投資時，傾向于“能貸款則貸款”的原則。來自湖南的張嘉女士，在一家外資連鎖食品公司擔任中層職務，收入不菲。她在前一波房地產投資熱潮中已獲利頗豐。她的原則是，即便有能力付清全款也要申請貸款。“用20萬掙5萬的收益高，還是用50萬掙5萬的收益高？這是明擺著的事兒。”張嘉說。
不過，房地產投資也不是穩賺不賠的生意。2008年金融危機蔓延之際，深圳就發生過“斷供”潮。那一年，深圳的房價下跌了30%，伴隨著房價從高峰滑落，深圳熱門的詞兒是“斷供”和“負資產”。胡萍當時在深圳南山區有三四套房子，其中之一是半島城邦一套80平米左右的小戶型。她欠銀行175萬，而這套房子2008年的售價，由于樓層低，120萬也很難賣出去。當房價跌到150萬時胡萍還在供，盼望見底回升，后來不得已山窮水盡放棄了。
這樣的故事不勝枚舉，真是應了那句話——上帝讓你死亡，必先讓你瘋狂。要知道2007年半年的深圳房地產是一幅瘋狂的圖景：大量資金涌入這個城市，市場上到處都是揣著錢等著買樓的人，房地產交易大廳內人潮涌動，購房者中百分之七八十是投資客。當時很多中介公司和開發商公司的員工都加入了炒房的行列。一位從四川來深圳的中介業務員，2007年初入行，幾個月后一口氣買了四套房，總價約500多萬。他向家里借了部分首付，銀行貸款400多萬，月供五六萬。當時，最熱潮的時期，房子在手里不到兩個月一定能出手，所以他絲毫沒感到有資金壓力。但到了2008年七八月，形勢直下。由于房產成交量下降，作為業務員的他收入也下降，供房壓力開始增大。后來他把幾套房收拾一下轉為出租，又堅持了幾個月，再后來，人就失蹤了，手機永遠處于關機狀態。
目前的房地產市場正處于政府調控之下，一線城市出臺了限購令。民眾在購買房產方面更趨理性。在中國平安和零點集團的調查中，大約八成受訪者表示近期不會考慮買房，在最近準備購房的群體中，近一半受訪者表示將持觀望態度，等相關政策落實、房市趨于穩定后再出手。
三
時下，除了儲蓄、保險、基金股票、房產等傳統投資方式之外，還涌現出一些新興的投資方式。
公司高管李遠是一位較為成熟的投資者。他最近在天津文化藝術品交易所做了一段藝術品交易。這是個新生事物，就是把書畫、玉器等文化藝術品像股票一樣上市交易。李遠把股市里的大部分錢拿出來做藝術品交易，賺了大概30%。不過，不久之后，藝術品交易市場的監管就嚴格起來，停了一陣，等到再開張時就冷清了很多。這時李遠就把錢轉了出來，介入了另一個新的投資品種——銦，當時這種金屬的炒作是有杠桿的，收益快、風險也大，李遠炒了一陣子，賺了一些錢之后也撤離了。“今年股市形勢不大好，沒有什么明顯的獲利機會。我只能尋求別的渠道。”李遠說。
魏萍女士今年最遺憾的是沒有把更多的錢投在黃金上。“我們家的投資有股票、基金、黃金，前兩個都賠錢，只有黃金是賺錢的，可黃金買得最少，即使漲到50%也抵不過股票、基金賠的錢。”魏萍表示，年初時她就看好黃金，可當時就覺得點位太高，想著等等，結果越等價位越高。
據悉，如今古典家具收藏熱度也十分高。在中國部分城市，紅木家具價格普遍上漲30%以上，而紅木中的貴族如紫檀、黃花梨等價格甚至翻了一倍多，且還有上漲的趨勢。有分析指出，如今古典家具特別是紅木家具已成為收藏和投資的一大熱點，其熱度堪與當前的股市相比。
從更寬廣的角度來看，投資移民也是時下熱門的一種投資方式。這股潮流在富人圈里方興未艾。齊一是北京一家房地產公司的老總，他的很多朋友都移民去加拿大了，如今他也正在申請投資移民的漫長等待之中。
中國社科院發布的《全球政治與安全》報告指出，中國正在成為世界上最大的移民輸出國。截至2007年，在世界各地的中國移民已達到3500萬人，約占國際移民總人數的18.3%。面對潮涌而來的中國精英們，主要移民國用錢做第一道篩子，紛紛提高移民門檻。今后想移民，在費用上的花費將翻倍。
但即便這樣也阻擋不了富人們移民的腳步。在他們看來，一旦獲得成功，這將是人生中最富有價值的一次投資。“對子女的未來有好處啊，不用在國內擠應試教育了。”齊一說。這是他移民最為主要的目的，也是這個群體最為普遍的目的。黃皓來自沈陽，移民至加拿大后是一家裝修公司的老板。他原先是沈陽一家大型國企的總經理，女兒先天耳聾。為了讓孩子受到最好的康復治療，不因聾而啞，他決定移民加拿大?，F在，每天有三個老師負責黃皓女兒的康復訓練，小姑娘用中英文與人交流都沒有障礙。
除此之外，他們也被國外良好的福利和性價比相對合理的生活成本所吸引。一位在澳大利亞居住多年、如今擔任投資移民顧問的業內人士介紹，在悉尼偏遠一點的郊區，花三四十萬澳元（約194萬-258萬人民幣）能買到一座帶花園的獨棟別墅，靠近市區一些的地方，大約五六十萬澳元 （約323萬-388萬人民幣）、七八十萬澳元（約452萬-517萬人民幣）也夠買別墅了。“在澳洲，大學畢業生起薪一般2萬澳元左右，過得絕不會拮據。如果年薪達到七八萬澳元，生活水平與國內年薪四五十萬元的人相當。”
調查顯示，儲蓄、保險和股票是我國城市居民最主要的投資項目
數據來源：《中國平安國人財商指數報告（2011）》
