經濟觀察報 記者 胡蓉萍 3月25日，人民銀行研究局金融市場研究處處長庾力在一個相關論壇上透露：小額貸款公司在全國注冊資本金共821.98億元，實收資本817.20億元。小額貸款公司從商業銀行共融資僅6.71%，資金短缺依然是其發展的最大障礙。

本報獲悉，正在修訂中的《貸款通則》對于非金融機構貸款人通過借入資金方式形成的負債余額將可能達到最高不超過凈資產的兩倍。不過，小額貸款公司貸款總體規模依然有限，目前僅占整個人民幣貸款0.19%。

地方樣本

由于國內金融體系缺乏面向微小企業的“金融毛細血管”——小額信貸機構，富余民間資金沒有合理的管道流向小企業，導致非法集資和高利貸盛行，這在浙江省尤其突出。

民營企業眾多的浙江，對小額信貸需求旺盛，小企業融資難問題非常突出。另一方面，浙江又是民營資金大省，民間資本十分富余，民間資本急于找出路投資。

截至2009年末，浙江小額貸款累計為599.43億元，平均周轉4.8次以上，累計5.35萬筆，其中純農業和100萬元以下小額貸款累計316.78億元，累計4.54萬筆，戶均貸款69.70萬元。

到2009年末，浙江省正式開業運營的小額貸款公司93家，注冊資本總額123.83億元，貸款余額156.94億元，其中純農業貸款和100萬元以下小額貸款已有 112.06億，占比71.4%，共1.77萬筆，平均每筆為63.3萬元，平均年利率16.7%。試點一年來，已收回貸款442.49億元，逾期貸款為1801萬元，逾期率近千分之一，風險撥備金1.88億元，撥備覆蓋率達1043.86%。

浙江省金融辦主任潘廣恩透露，浙江省的小額貸款利率按年計，農業貸款利率為10%-13%，個體工商業貸款利率為13%-17%。

他表示：“自小額貸款公司試點實行一年多以來，其合理的貸款利率已經引導了民間借貸利率大幅下降，溫州、嘉興和杭州等縣市下降了60%。”

浙江省小額信貸的監管規則規定對服務“三農”和小企業貢獻突出、考評優秀的小額貸款公司，其繳納的營業稅及附加、印花稅，以及其繳納的所得稅歸屬省以下地方部分，3年內可由同級財政予以全額補助。

如果說浙江是小額信貸的區域樣本的話，中國郵政儲蓄銀行可以說是金融機構中從事小額信貸的銀行樣本。

中國郵政儲蓄總行信貸業務部總經理朱大鵬透露，截至2010年3月17日，郵儲累計為256萬客戶提供貸款，發放金額為1536億元，結余貸款為143萬戶，652億元。

來自郵儲的數據顯示，2009年小額貸款剔除撥備后利差收入超過了40億元。2010年1-2月份，山東省分行的小額貸款收入超過了2億元。

“全國小額貸款業務收入占全部收入比重逐漸提高，在部分省、市、縣已經超過40%。”朱大鵬表示。

郵儲銀行目前擁有1.3萬名小額信貸員，人均貸款結余110筆、500萬元貸款。

融資仍難

庾力表示，目前小額信貸面臨的問題依然是融資難問題。

她建議完善現有規則，制定規范的準入和退出規則，增大融資機構數量，提高融資比例，規范業務范圍，如額度標準、業務種類、涉農和微小企業貸款所占比例等等。她同時建議建立標準統計制度和財務制度。

潘廣恩認為，各地金融辦應鼓勵小額貸款公司實施增資擴股，牽頭作用突出的主發起人的股份可增持至30%，鼓勵經營管理層適度持股，建議開展資產轉讓試點，即不良貸款比例低于11%，小額貸款比例達到規定要求的優秀小額貸款公司，開展票據貼現、資產轉讓等新業務試點，同時建議向該股東融資的辦法，研究建立賬戶托管，充分利用股東閑置資金服務小企業。

同時，潘廣恩建議央行向優秀的小額貸款公司適度開放金融市場，允許風險控制好的優秀的小額貸款公司，進入銀行間市場，發行短期和中期票據、集合債券，再貸款融資，把充足流動性通過小額貸款公司 “金融毛細血管”滲透到小企業。他同時認為，應適度提高向銀行業的融資比例，讓優秀小額貸款公司的負債率達到正常企業的60%-70%，即融資比例從資本凈額的50%逐步提高2倍以內。

事實上，正在修訂中的 《貸款通則》目前的征求意見稿的修訂條款為設立第一年，負債余額不超過凈資產的50%；設立第二年，負債余額不超過凈資產的100%；設立第三年以后，負債余額不超過凈資產的200%。

人民銀行研究生部部務委員會副主席焦瑾璞表示，在建設普惠金融體系過程中，政府作用至關重要。“在政策層面，應給微型金融一個明確的定位，將其視為國家整體金融的必要組成部分，而不是將其邊緣化。在監管框架上，可考慮分層次監管，功能定位。利用市場化的力量將利率維持在一個合理水平，不能太低也不能過高。”

焦瑾璞認為，監管當局應在不違反金融機構基本規則的公正性和穩定性前提下，給服務提供者以創新的空間。

前不久，央行條法司司長周學東表示，央行將提議取消自1995年起實行的、小額貸款利率不能超過基準利率4倍的規定。

據悉，關于貸款利率管理的規定將最終體現在《貸款通則》的修訂版上，而《貸款通則》的修訂需要同時征求包括財政部在內的相關部門的意見。