經濟觀察網 王俊壽/文 中小企業普遍面臨融資難問題。但是，不同類型的中小企業卻又各有各的“難處”。因此，單就信貸政策而言，商業銀行也需細分市場，針對不同的融資需求，設計不同的信貸產品。只有“對癥下藥”，方可“藥到病除”。

一、針對工業生產型中小企業

工業生產具有周期性長、投入較大，擁有一定技術或專利，占有一定的固定資產，抗市場波動強等特點。如果是成長型的高科技工業企業，還具有產品俏銷、回款良好、生命周期較長等優點。而且這類中小企業往往又是大型企業集團的“衛星式”配套企業，市場穩定性較好。所以，商業銀行應該針對這種類型中小企業的特點量身定做對應的融資類產品。目前，可供操作的業務品種有：

1.知識產權（專利權）質押貸款。對擁有知識產權的中小企業，商業銀行應聯手知識產權登記部門，在權威中介機構的評估價值上，按照一定比例進行質押融資，真正將科技轉化為生產力，將技術轉化為產業化所需的現金。

2.園區廠房按揭貸款。高科技工業生產企業大都坐落在各地的高新技術產業園，針對前期投入較大的問題，商業銀行可以推出“園區廠房（地）商用按揭貸款”。按照零售貸款模式去設計。而且在還款方式、期限等方面都要考慮企業現金流“前歉后豐”的特點，更體現人性化。

3.股東聯保信用貸款。入股生產型企業的股東往往是戰略性投資，做好打持久戰的準備。商業銀行就應該激活股東的信心，利用他們的財務實力來幫助該企業進行信用評級，建立連帶責任擔?；蚬蓹噘|押貸款，取得銀行貸款支持。

二、針對商貿流通型中小企業

這類企業具有物流周轉快、上下游關系密、現金流速高等特點。但也存在自有資金少、成長性一般等不足。商業銀行針對這些特征，需設計適應它們的信貸產品。

1.應收賬款質押或保理業務?！段餀喾ā烦雠_以后，為動產質押提供了法律保障。人民銀行專司應收賬款質押登記之責，這就更為大力推廣此項業務鋪平了道路。由于商貿流通屬于充分競爭行業，存在一定的資金相互占壓和支付賬期的現象。因此，商業銀行就應該運用這種融資方式，幫助中小企業盤活資金。

2.買方信貸業務。對于那些下游客戶資金實力雄厚且信用記錄良好的中小企業，商業銀行可以通過向其下游客戶（買方）發放專門用于購買銷售商所售商品的貸款，實質是間接地支持了銷售商的貨款回收，改善了銷售商的現金流量。

3.買方付息票據貼現業務。與傳統的貼現業務不同，作為中小企業的買方如能替賣方貼付利息，采用商業票據融資方式支付相關費用，即可實現雙方交易，又能以貼現率（遠低于貸款利率）融得資金，可謂一舉兩得。對于中小企業報表來講，只是由短期借款調整為應付票據。

三、針對涉農類中小企業

農業本身具有弱質性特征，而從事“三農”服務的中小企業就更需要呵護與支持。這里，就農副產品生產、加工、銷售作為一體進行融資計劃的安排。

1. 保證保險貸款。鑒于“三農”的特殊性，一些保險公司紛紛推出各種保險產品，化解農民面臨的不確定性。履約保證保險就應成為商業銀行風險分擔機制的一種選擇。這種銀保合作，也有利于金融資源的優化配置和風險緩釋。

2.林權、宅基地抵押貸款。中央1號文件和十七屆三中全會都對“三農”問題提出新的期望。因此，金融機構要借大勢、鼓東風，就林權質押、農村宅基地有條件抵押等方面勇于突破，利用《物權法》和政策松綁的有利時機，喚起沉睡的“大地”，盤活這些資產，進而為“三農”發展注入新鮮血液。

3.“農戶+村長+黨員村民”聯保貸款。其實，中國的農民是最講誠信的，關鍵是如何挖掘和利用。鑒于銀行業機構自身貸款標準的要求，在農村完全可以利用不同性質主體的聯保方式，幫助農民在創業、養殖、農副產品加工等產業化方面予以信貸支持。而村長的威信加上黨員的誠信，完全可以覆蓋銀行面臨的風險敞口，是現階段可供選擇和操作的支農融資方式之一

作者系天津銀監局副局長