《投資者報》特約撰稿人：彭揚

剛剛的北京大雪造成路面濕滑，車禍難免增多，我的一位朋友的親身經歷讓我知道了中國保險公司的理賠難。

事情是這樣的：一輛尼桑天籟在十字路口向右轉彎上坡，因為駕駛人缺乏雪后駕駛經驗，在殘冰上向左打偏迎面撞上了一輛奧迪A6，奧迪又被撞向右邊，恰好撞上了我朋友駕駛的汽車的左后側。

當事人迅速撥打了112報警電話，交警很快到現場進行勘查后，作出事故認定，撤除事故現場，恢復交通。

隨后的發展出乎大家的預料：當責任方通知人保希望做出三車損失鑒定的時候，才知道保險公司的人是不來現場勘查的，需要開車到定損中心定損。打了近一個小時電話，通過熟人才確認了水箱漏了的奧迪可以被直接拖去修理廠，另外兩輛車需要開到定損中心在48小時內定損。而奧迪的駕駛員也需要一起到定損中心定損，簡單的定損程序居然到中午才結束。

因為這件事，我朋友當天上午耽誤了兩個重要的會議。朋友事后抱怨，早知如此就不向保險公司索賠了。

朋友也說起了她之前在美國出汽車保險的經歷。據她介紹，美國保險公司提供的汽車保險項目繁多，但通常包括四大項：第一項為責任保險，所有的汽車駕駛人必須購買。當駕駛人因自身過失造成對方汽車損壞或身體受傷時，保險公司將支付肇事人對他人所造成的損失。

第二項是碰撞保險，此項保險不是強制購買的，用于支付因肇事人過失造成自己的汽車和身體的損傷的費用。第三項是意外保險，主要賠償由于偷盜以及自然環境造成的損失。第四項是保對方無險或保額過低的保險，該保險是考慮到某些情況下事故責任雖不在自己，但肇事人身體受傷并且沒有保險或者保險額很低，無法支付或支付全部的治療費用，所以無責任人必須替他支付。

在美國買了汽車保險后，保險公司會提供一堆說明性資料和相關文件，其中有一張信用卡大小的保險卡最為關鍵，上面記錄受保人名字、地址、車型、車號、出廠時間，以及保險公司名稱、聯系電話和保險生效時間等資料。這張保險卡要隨身攜帶，一旦發生車禍，無論責任在誰都應立即通知自己的保險公司。

如是對方過失，就要將其姓名、電話、車號、車型、發生事故的時間和地點，及其保險公司記錄下來，通知自己的保險公司。車輛受損經保險公司驗車后，再送到指定車廠估價和修理。人也會去醫院檢查看有無健康問題。表面上其理賠邏輯與中國一樣，但是其具體操作過程非常簡化，加之社會整體經濟信用基礎強，保險公司在賠付金額上和修理廠有很好的協調一致性，汽車所有部件的價格和修理程序以及人工價格也是公開的。

相比較而言，在中國，保險公司在設置理賠程序時，過多考慮的是自身業務規范和程序流轉方便，在方便客戶、簡化手續、縮短理賠周期等方面缺乏充分考慮，有利用繁瑣手續拖延理賠時間的嫌疑。

（作者為資深投資咨詢專家）