我國的農村金融改革恐怕是爭論最多的領域之一。盡管政府和有關部門做了不少的努力,也出臺了不少政策,但總的來講,收到的成效不大,效果也不明顯。農村金融改革遲遲不能有效突破,已成為我國推動“三農”發展的瓶頸問題,主要表現為“三缺三不缺”。

不缺錢,缺的是一套把有錢人的錢送到真正資金需求者手里的融資機制

截至2008年11月底,我國金融機構本外幣存款達到47萬億元,而本外幣各項貸款只有31萬億元,存貸差高達16萬億元,可見目前我國金融機構并不缺錢,真正缺乏的是如何把這多余的錢送到真正需要錢的人手里的融資機制。從理論上來講,商業銀行一旦擴張資產就能創造貨幣,貨幣創造多了就容易引起通貨膨脹。而非銀行金融機構融通資金只是改變了貨幣的結構,并不創造貨幣。我們應該考慮發揮非銀行金融機構在融通資金過程中的作用。比如,我們說了多年要發展直接融資,但結合到農村金融方面,基本上還是空白,還有很大的發展空間。我們應在如何建立資金回流農村的融資機制上下工夫。目前,至少應在以下幾方面有所突破。

一是商業銀行要創新金融產品,特別是一些中介產品。比如在貸款方面的委托貸款,或者發起貸款理財計劃。在資金的供給方,現在那么多企業和自然人手中有錢,但沒有投資的門路。在資金的需求方,現在那么多中小企業嗷嗷待哺,商業銀行應該發揮金融中介的作用,搭起一個橋梁。比如說商業銀行經過審查后推薦一些好的企業,設計一個貸款理財計劃,誰看好這些企業愿意貸錢給他們,就可以來買這個貸款理財計劃,銀行則將募集來的資金投到企業中去。這里利用的是商業銀行對企業信息了解的這個優勢,但貸款風險由投資者自行承擔（這一點必須向投資者明示）,銀行只掙取手續費,同時較好地打通了資金供求雙方的聯絡通道。

二是應該鼓勵和多創辦一些小額貸款公司。小額貸款公司運用自有資金放款,不吸收公眾存款,不會因個別公司經營不善而將風險擴大到社會公眾。同時,小額貸款公司通過股東等形式將一些有錢人的資金用于支持農戶、個體工商戶和微小企業,支持它們發展壯大、脫貧致富。我們不能戴有色眼鏡來看待小額貸款公司,實際上它們還可以作為大銀行的貸款零售商,起到大銀行起不到的作用。特別是大銀行由于種種原因不可能去做一家一戶的貸款,這樣它們不劃算,但大銀行現在資金又較多,完全可以將這部分多余的資金批發給小額貸款公司。小額貸款公司實際上做了大銀行的零售商,賺的是辛苦錢,而功勞和成績則記在大銀行賬上,大銀行則兼顧了商業目標和社會責任。

三是發展私募基金,特別是私募股權基金也是融通資金的一個重要渠道。

不缺為有錢人服務的金融機構和金融業務,缺的是為社會低層服務的金融機構和金融業務

我們現在已經有很多商業銀行開發出了私人銀行業務,個別商業銀行說要服務于一千萬元以上資產的客戶,“抓大放小”趨勢明顯。但是,商業銀行不應該只為大企業和富人服務,也要為老百姓服務,特別是對老百姓最一般的生存條件服務,比如做一點小本買賣,搞一些小商品生產和日常生活融資方面的便利。但是大銀行做這種低端業務肯定有一定的困難,主要是成本高,做這些事情就需要一些勞動密集型、成本低的機構。我國農村經濟發展水平仍相對落后,其金融需求主要是存、貸、匯等基本金融服務,同時,農業經濟的薄弱性也要求金融服務具有低廉的成本。因此,發展金融機構應根據農戶特點,主要提供符合農戶基本需求的、以簡單的存取、匯兌和貸款為主的基礎性金融服務的同時,起步階段要堅持小額、微利的原則,盡可能降低經營成本,實現可持續性發展。

一是現在應該發展一些微型金融機構為低端客戶服務。2007年底,我們國家沒有金融機構的鄉鎮是2686個,只有一家銀行業金融機構網點的是8901個鄉鎮,兩個加在一起大約是1.2萬個鄉鎮,而全國是6萬個鄉鎮。粗略計算,我們有五分之一或者四分之一的地區金融服務是不充分的,這些地方大部分集中于中西部地區?，F在讓大的商業銀行去設分支機構是否合適,這也值得探討。因此,應該繼續適度放寬農村金融機構的準入門檻和監管標準,降低農村金融服務成本,繼續允許成本低廉、開展簡單業務、能夠維持微利的多種多樣的農村金融機構進入農村金融市場。

二是應該建立一套可復制的小額信貸流程和管理辦法,大力發展小額信貸技術。小額信貸說到底是基于對客戶了解的一種信貸方式,它與大額的貸款不一樣,大額貸款主要是考察借款人的財務報表,而小額貸款就是一種草根金融,就是一種“熟人金融”,它的流程與正規金融機構的流程絕對不一樣。在這些方面有關部門應該認真總結經驗教訓,真正促進中國小額信貸的發展。

三是要發揮政府,特別是地方政府的作用。農村金融有其特殊性,點多、面廣、數額小、風險大、天災人禍也比較多?；诂F在的監管形式,非要中央集中統一監管,能監管得了嗎？要探討地方政府在金融監管里面的作用,如果真正要發揮本土金融的作用,就要適當地下放權限,讓地方參與金融監管。

不缺政策,缺的是有關部門要溝通協調認真貫徹落實

2008年10月召開的黨的十七屆三中全會,明確提出要建立現代農村金融制度,要求創新金融體制,放寬農村金融準入政策,加快建立商業性金融、合作性金融、政策性金融相結合,資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融體系,并且對一些政策作了很重要的調整。比如對農村信用社,強調要改善農村信用社的法人治理結構,要保持縣(市)法人地位不變,并且要發揮為農民服務的主力軍作用。要規范發展多種形式的新型農村金融機構和以農村服務為主的地區性中小銀行,鼓勵發展適合農村特點和需要的各種微型金融服務,允許農村小額金融組織從金融機構融通資金,允許有條件的農民建立專業合作社開展信用合作?？梢哉f政策已經規定得非常明顯、非常清楚,問題就在于大家的貫徹落實。政策就是再好,如果不去落實,那就等于空話。

因此,有關金融監管部門應該加強溝通協調,不能不作為,該誰管的應該真正負起責任。同時,要針對農村經濟發展和金融需求的特點以及農戶特點,為在農村地區經營的微型金融服務機構的發展創造條件?，F在對農村金融機構的約束條件太多,需要一些松綁的政策和支持的政策。

另外,我們還應該認真研究和探討我們的監管體制,創新思維,該實行審慎監管的就實行審慎監管,該實行非審慎監管的（如一些不吸收存款的農村金融服務機構）就實行非審慎監管。

(文章來源：中國證券報)