截至2008年11月末，全國房地產貸款余額5.24萬億元，個人住房貸款余額2.95萬億元，同期金融機構人民幣貸款總額30萬億元，個人房貸所占比例近10%。

對于這部分存量房貸的優惠，對外宣傳上雖然各家銀行普遍含糊其詞，但大中小銀行的心態各不相同。

大型銀行：態度曖昧

在中國的金融格局中，工、農、中、建4家大型國有商業銀行，無論是資產總額，還是存貸款業務的市場份額，均占有全國銀行業的半壁江山，同時，大型銀行網點眾多，幾乎遍布到所有縣級行政區劃。

地域差異是顯而易見的，諸如房貸利率優惠很難在全國范圍內有一把統一的尺子。建行明確表示，總行不會再出細則，農行也是如此。

四大銀行都是一級法人體制，下面分支機構都是根據授權、轉授權開展業務，把包括房貸在內的具體業務授權給分行也就在所難免。

銀行業內人士認為，四大銀行之所以在存量房貸優惠利率上反應“遲鈍”，關鍵在于它的市場地位。首先，四大行占有絕對的市場份額，他們各自“跑馬圈地”的空間不大，利率優惠，大銀行首先考慮的是自身效益損失。其次，四大銀行的信貸制度，基本上都是面向大企業、上市公司、壟斷性行業制定的，其他信貸客戶很難符合其要求和標準，長期以來形成的信貸業務重點，肯定也就不會是包括房貸在內的零售業務。

中小股份制銀行：搶挖“墻腳”

與國有大銀行不同，大多數股份制的商業銀行在同業競爭中，是把零售業務當作“拳頭”的。大銀行在房貸利率優惠上的曖昧，等于給了他們從大銀行口中“搶食”的機會。十幾家全國性的股份制銀行，在業務擴張上的動力一直最為強勁，這次房貸利率調整中，他們視此為拼搶客戶、擴大市場份額的一次機會。

民生銀行（北京）規定，凡執行央行公布的同期同檔次基準利率下浮15%的客戶,民生銀行北京管理部將在2009年1月1日后自動調整貸款利率，最低可執行同期同檔次基準利率下浮30%；

北京銀行確定從2009年開始，對符合條件的存量房貸給予7折優惠。條件為首套房貸，購房面積在140平方米以下，沒有不良還款記錄；

深發展則對存量房貸中的首套房貸予以“綠燈”，還款記錄良好的客戶可在1月申請利率下浮30%。

據了解，隨著各家銀行對房貸優惠執行尺度不一，房貸“轉按揭”已經是越來越多，而體制較為靈活的股份制銀行，往往是“轉按揭”的接受方。