作為信用卡市場的代表者招商銀行（600036.SH），目前正在刻意放緩信用卡高增長的步伐，集中精力進行人員和系統的“雙升級”，然后準備進行第二輪沖刺，從2011年起做到一年2000萬張。

近幾年來，各大小銀行爭搶信用卡市場已近白熾化，據中國銀聯的一份調查報告顯示，目前國內一人擁有2~3張信用卡比例已達50%，其中1%的人擁有的信用卡超過8張。

這種初期階段的“粗獷式”經營正在遭遇種種難題，近半睡眠卡、不良貸款率升高以及高成本而造成的盈利堪憂狀況，在一陣信用卡狂熱發卡之后，招行首先跳出來轉型，也為了今后更多地搶占市場。

招行在中國信用卡市場可謂舉足輕重，但今年上半年不良率開始升高。截至2008年6月30日，招行信用卡累計發卡2382萬張，占整個信用卡市場的近30%。累計流通卡數1543萬張，有效卡數占比過半。據招行8月公布的中報顯示，信用卡應收賬款不良額比年初增加人民幣2.78億元，不良率由年初的1.92%上升到期末的2.74%。招行在信用卡市場運作算是首屈一指，其他銀行信用卡經營形勢可想而知。由此可見，目前信用卡優質客戶的挑選與追求發卡數量的矛盾開始凸現。另外如何消耗信用卡運營的高成本，真正實現盈利并保持不斷增長，是一些剛剛殺入信用卡行業的銀行所要面對的共同課題。

招行正著手從硬件和軟件上“轉型”，以應對接下來的信用卡市場酣戰，一個支持“發卡量至少1億張”的大平臺正在搭建。

據記者了解，招行目前正在對信用卡系統進行升級，其中包括硬件、軟件以及整體方案的IT支持進行全面的升級，使之能夠容納超過“1億張信用卡”的業務。另外，招行還對以前的業務流程進行重新梳理和改造，無論是前臺的營銷和后臺的系統支持都在重整之列。同時，招行還花重金用于信用卡工作人員的培訓“升級”，花費昂貴的咨詢費用聘請全球著名的咨詢公司，上至領導團隊下至普通員工都要接受“洗腦”。

對于招行刻意地放緩信用卡增長步伐，一位不愿具名的金融業分析師認為：“這是一個明智之舉，在美國信用卡違約率上升，中國企業業績面臨增速下滑的情況下，重新規劃戰略等待經濟高增長時期大規模發卡，將快速推高業績，且避開了目前市場低迷的風險?！?

在招商銀行信用卡中心總經理仲躋偉看來，“其實我們要做多少都可以，關鍵是撐不撐得住?！卑l行信用卡的數量對招行已經不是首要問題，如何升級成為系統化規模運作才是當務之急。仲躋偉的規劃是“2011年做到一年發2000萬張”，如此算來，接下來5年招行信用卡將破億級大關。

另外，在商業銀行中，招行在雙幣卡業務也拔得了頭籌。自招行2003年在國內發行首張“一卡雙幣”國際標準信用卡后，雙幣卡開始進入各大銀行的信用卡體系，且雙幣卡帶動的貸款市場正在放大。雙幣信用卡發卡量第一的招行，6月底的信用卡透支貸款余額250.87億元，占零售貸款的比重達到了13.20%，余額和占比都居各銀行之首（國有控股銀行的這一比重不到2%）；緊隨其后的是民生銀行，其信用卡透支貸款占零售貸款的比為8.86%，其他股份制商業銀行的信用卡透支貸款在零售貸款中比重較少。