這一查，讓我得到了一個吃驚的消息，我在銀行已經有了24個月的不良記錄，我的個人信用受到了很大影響。

每月欠銀行幾十元使我的信用度受損

2003年7月，在一家事業單位工作的我，因買房向某銀行昆明市西昌路分理處貸款。2003年年底，銀行寄來一封信，告知我利息上調后還款增加的數額。之后我每月按照新的還款數還款。但我不知道每年利息上調后還款額都要增加，加之從此再沒有收到銀行的來信，所以我一直在按第一次調息后的還款數還款。

直到那天我到銀行詢問時才知道，我現在的還款額已經比當初簽定貸款合同時多了60多元。也就是說，我每個月都在還款，但每個月都欠銀行幾十元，如此累計，便形成了我24個月的不良記錄。銀行工作人員告訴我，今后我要再貸款將受影響，因為我的信用度有問題。

我向銀行信貸員申辯，這24個月中，除了因為出差沒有按時還款外，更多的是因為自己不知道每月該還多少錢造成的。貸款以來，只收到銀行的一封信和4次催款電話。因此，我認為我的信用度受損是因為銀行沒有盡到告知義務。但銀行信貸員卻說，他們客戶那么多，不可能通知到每個人。

于是，我向銀行客服熱線投訴，但對方不接受投訴，說他們的各網點都會公布人民銀行的調息數，自己應該去計算。而且根據合同規定，國家法定利率調整時，銀行直接執行中國人民銀行的有關規定，不再另行通知。

但是，我向中國銀行( 5.39,-0.07,-1.28%)、工商銀行( 5.69,-0.08,-1.39%)、招商銀行( 29.00,-0.66,-2.23%)的一些貸款戶了解，他們每月都會收到銀行的短信，提醒他們銀行將在幾月幾日扣款，請客戶準備好錢。如遇國家利率調整，銀行也會提醒客戶注意還貸數額的變化。

如果這家銀行盡到告知義務，我就不會不斷欠款而使信用度受損。

有借貸關系就會有個人信用報告

工商銀行云南省分行的一位負責人對我說，像我這樣有穩定收入的人，本來是各家銀行相互競爭的客戶，但是因為有“不良記錄”，銀行就可能會以此為由拒絕給予再次貸款或減少貸款數額。他說，目前我國對此還沒有出臺相關法規。在國外，這樣的記錄將保存7年。

2006年1月，由中國人民銀行組織商業銀行建立的個人信用信息基礎數據庫開始運行。這個全國聯網的數據庫，使每一個人只要和銀行發生借貸關系，都能在國內任何一個地方和任何一家商業銀行的信貸網點查到個人的信用報告。

“如果你向銀行借錢，銀行就需要了解你是誰，要判斷你是否能按時還款，以前是否借過錢，是不是有過借錢不還的記錄等?！敝袊嗣胥y行昆明中心支行征信管理處一位處長說，在征信出現前，客戶要向銀行提供一系列的證明材料，銀行信貸員要打電話證實，這樣需要兩周或更長的時間，銀行才能告知是否借錢給客戶。但征信出現后，信貸員在征得你的同意后，可以通過征信機構查看你的信用報告，銀行需要了解的很多信息都在這份報告中，這樣就可以很快答復你，使你快速獲得借款。

這位處長說，征信是一個專業的信用信息服務，為了讓大家更方便地借錢，各商業銀行把各自掌握的客戶信用信息交給一個專門的機構匯總，由這個機構給每個人建立一個“信用檔案”，再提供給各家銀行使用。

我通過身份證在人行昆明中心支行征信管理處獲得了自己的信用報告。報告顯示出我的姓名、證件號碼、家庭住址、工作單位等，同時還顯示我在銀行的貸款信息：何時在哪家銀行貸了多少款，還了多少款，還有多少款沒有還以及每月還款情況等。另外還有開立銀行結算賬戶的信息和信用報告被查詢的記錄。

銀行的相關服務也應完善

“銀行不盡告知責任，合法而不合理?？蛻舨皇菍I財務人員，銀行應該給予提醒?！甭蓭煆埡昀讓ξ艺f，簽定合同的雙方責任和風險應該共擔，而不能只是由客戶單獨承擔風險。從這個意義上說，我是被迫違約的。

張宏雷律師說，盡管沒有法律依據，我很難為自己維權，但是銀行應該從現在起進行改進，重視客戶的要求，為客戶提供個性化服務。

“個人信用信息基礎數據庫不是一個黑名單。它只是如實記錄客戶原始的信用信息，信用報告上不加任何主觀判斷，不會寫上好與壞的評語。所以完全沒有必要擔心因為一次不小心而被列入并不存在的黑名單?！敝袊嗣胥y行昆明中心支行征信管理處的那位處長說，雖然一次失信可能會在一段時間內對個人的信用活動造成一些影響，但是商業銀行會綜合各方面的情況進行判斷。信用報告是幫助銀行作出信貸的參考之一，并不是惟一的依據。

不過這位處長說，一旦擁有了良好的信用記錄，就等于擁有了信譽財富，即使你貸款時無法提供物質抵押品，銀行也會貸給你。因此，良好的信用記錄如同信用抵押品，幫助每個人獲得銀行貸款，而且可以得到銀行在貸款規模、期限和利率上的優惠。

你知道自己的信用報告嗎？

事實上，如果不到銀行，我一直不知道個人信用報告的存在，也不知道個人信用報告對一個人有那么重要。

我從征信管理處了解到，目前我國的個人信用報告主要用于銀行的各項消費信貸業務，隨著社會信用體系的不斷完善，個人信用報告還將記載市民的個人住房公積金繳存信息、社會保障信息，以及是否按時繳納電話、水、電、燃氣費等公共事業費用的信息，此外還會有法院判決、欠稅等特別信息。

“個人信用報告越來越被一些經濟發達地區所接受，考公務員、提干、求職等都需要提供個人信用記錄。但是在經濟不發達地區，市民對此的關注卻不夠。像昆明，很少有人主動到我們征信處來查詢自己個人信用報告。一般都是貸不了款或信用卡取不了錢了，才知道自己的信用出了問題?！闭餍殴芾硖庍@位處長說，本來銀行是負有宣傳責任，但考慮到宣傳成本，以及還要承擔其他的宣傳任務，如反洗錢、反假錢等，因此銀行顯得不太積極。

“現在我們也在和一些部門聯系，以促進社會信用體系的建設，比如考公務員要提供個人信用記錄等。只有當個人信用報告用處越多，對此關注的人才會越多?！保▉碓矗褐袊嗄陥螅?/FONT>