本報評論員 李利明

今年以來，面對曾經引起熱議和批評的網點“排隊”現象，國有銀行使出了各種招數試圖緩解，但是收效不大。據最新調查顯示，在北京，中午時段國有銀行網點的平均排隊時間為41分鐘，而股份制銀行的平均排隊時間為15分鐘。

批評和指責國有銀行網點排隊現象嚴重，是希望其改進流程和服務。面對各界的批評，國有銀行的確在想辦法，從增設大堂經理到添加自主設備，從進行網點改造到開拓各種渠道。然而，即使再改進流程和服務，排隊現象看來也不可能徹底解決。

很多人在批評國有銀行的低效率。但是，分析排隊現象的根本原因，在于國有銀行對個人客戶沒有兩個方面的限制：首先，沒有資金門檻限制，因而國有銀行的個人客戶數量遠遠多于其它銀行；其次，沒有業務種類限制，因而客戶辦理的業務種類遠遠多于其他銀行。

看一下外資銀行的網點，可以用“門可羅雀”來形容。之所以如此，在于外資銀行為個人客戶設置了較高的資金門檻，最低存款要求也在5000美元或者1萬美元以上，否則一年上百元的賬戶管理費就讓客戶吃不消，一些股份制銀行也設置了一定的資金門檻。而國有銀行并沒有為個人客戶設置此類資金門檻，就以工行為例，雖然提出對于日均存款余額在300元以下的小額賬戶收取每季度一元的賬戶管理費，但是7類小額賬戶不收管理費的規定就讓大多數個人客戶不受此影響。

因此，國有銀行的個人客戶數量要遠遠大于其他銀行，雖然國有銀行的網點數量遠遠多于其他銀行，但是單個網點辦理的業務量仍然遠遠大于其他銀行。

如果要去交燃氣費、電費、水費等各項費用或去領取退休金，恐怕眾多的中小銀行都會告訴你不辦理此類業務，只能到國有銀行去辦理。原因很簡單，這類代發退休金和各類代收費項目，對于銀行來說，從這些業務中能夠賺得的手續費很少，而花費的時間卻很多，并且除了代收手機費等極少數業務，有利于同中國移動等大客戶建立合作關系以外，絕大部分的代收費業務不但自身無利可圖，希望獲得貸款機會等其它渠道的補償也不可能。以營利為目的的國內中小銀行和外資銀行自然不愿意開辦此類業務，而國有銀行當前辦理的業務中，此類不賺錢的業務占了很大部分。

既然此類業務不賺錢，為什么國有銀行還要開展此類業務？這就是政府讓國有銀行承擔的社會責任。雖然幾家國有銀行已經實現了股改上市，但是它們既不能夠主動退出此類業務，也不能提高這些業務的手續費水平。

這些業務都屬于基本的個人金融服務范疇，必須有金融機構來提供。特別是在整個社會的金融化程度日益加深的今天，從便利性角度有助于節省社會成本的金融服務都會由銀行來提供。由于這些金融服務的對象是大眾，還有不少是經濟困難的個體，對它們提供基本的金融服務具有明顯的社會責任，絕對不能通過提高收費而拒之門外或者覆蓋服務成本，否則的話，基礎金融服務不足將成為一個社會問題。

從這個層面上可以說，排隊現象表明國有銀行的股改并不徹底，它們并不能完全根據自身經濟效益的要求來確定業務和收費水平，它們還在承擔提供基本金融服務的重要社會責任，盡管這些社會責任沒有公益性捐贈那么引人注目。而股份制銀行寧愿進行扶貧捐款，也不愿意開辦這樣的公益性業務，對于它們而言，網點就要創造更好的價值。

商業社會，優質服務與效率當然不矛盾，更是客人合理的要求，公眾抱怨的有理。但是，對于國有銀行這樣“不公不商”，既是商業機構又承擔普遍化的公共職能的機構來說，排隊這樣的狀態恐怕還會較長地延續下去。