隨著國內金融市場的發展，理財、財富管理已不是陌生的名詞，而是人們生活中確確實實的一部分。一方面“你不理財，財不理你”的理念正被大家所推崇，另一方面，消費者由于知識的匱乏、信息的不對稱、維權意識的薄弱，在面對紛繁復雜的金融服務和產品時暈頭轉向，往往在損失發生之后才意識到陷阱的存在。不過消費者在維權的同時也應提高對理財產品的認識，防患于未然。

3月15日開始的維權活動正在如火如荼的展開，各家金融協會機構也積極參與，增設投訴電話、發放宣傳手冊等，據了解，銀行與保險仍是投訴重頭，去年股市大漲，對于證券公司、信托的投訴較少。

　　銀行理財抵制霸王條款 浮動收益需風險教育

據上海市消費者協會透露，2006年全年，上海市消保委共受理金融銀行類消費投訴346件，同比上升了44.2％。從內容看，消費者投訴反映的問題主要有以下幾個方面，一服務收費名目多，合理性受疑；二交易出錯處理拖沓，退款無期限；三優惠手段吸引顧客，承諾難兌現；四業務產品介紹不詳，告知欠充分等。

從跨行查詢費到小額賬戶年費，銀行金融服務將不再提供免費的午餐，對于小額賬戶收費銀行給出了許多這不是以贏利為目的的收費等解釋，仍引起了社會各界對其合理性的質疑，進行了廣泛的討論。

公眾反響較大的是，去年6月份開始，大多數國內商業銀行開始對跨行查詢進行收費，消費者雖然對銀行單方面收費之舉心存反對，但無權與銀行議價，對于收費也就無能為力。

專家指出銀行單方面變更合同，而消費者默認交費，意味同意變更合同，維權就不可能存在。這里有兩個問題，第一個就是條約里面有對消費者不利的條款，第二個消費者不愿意為幾塊錢花費大量時間、精力，尋求法律幫助。我們國家，個案只有請求法律救助法律保護，法律才保護你，如果你不請求法律保護，法律就不管你，缺少懲罰性的處罰對違約方。所以消費者不要放棄對于不合理條約的投訴，即使小權利也要維護，大家團結了才能抵制霸王條款。

該維護的就要維權到底，不過在維權過程中，有時消費者也要轉變自身的觀念。過去，消費者對于銀行非常信任，從儲蓄到投資債券，沒有本金安全的威脅，非常放心。但是自從銀行開始發售浮動收益理財產品后，消費者對于理財協議中“預期收益”一詞不能很好把握，沒有將心態調整好，一旦購買的浮動收益理財產品遭遇損失，就責怪銀行。

實際上，銀行理財產品中所標明的“預期收益”并不代表產品所能夠獲得的實際收益，只是顯示了一種獲利的可能性。

某國有銀行個人理財部負責人表示，銀行對于客戶經理的培訓，非常強調在銷售產品時對消費者進行風險教育，往往風險較高的理財服務或產品都要求客戶做風險測試。而消費者在投資時也要清醒地認識到風險承受的能力，否則與銀行就容易產生糾紛。

理財專家提醒，風險厭惡型消費者，在購買浮動收益產品時，要注意協議中是否標明100％保本，只有標寫清楚的，那么可以嘗試。

信用卡也是消費者投訴的頻率較高的服務。一方面消費者本身對信用卡的使用規則不夠了解。另一方面，銀行對消費者教育不夠，服務質量也有待提高，比如銀行方面的原因，導致客戶信用卡還款延遲被罰息、信用卡遺失被盜刷等投訴，重復扣款、ATM取現遭遇假鈔等，令消費者煩惱不已，在這些方面希望銀行能給投資者更多地了解和學習金融產品的機會，并能簡化爭議處理的程序，別讓消費者維護自己的權利時，感到遭受經濟、時間、精力的多重損失。

　　投保人需提高知識 企業個人都要誠信為本

近日，中國保監會召開規范保險市場秩序工作會議。會議透露，今年規范的重點是集中整治保險理賠難、銷售誤導、非理性價格競爭和數據不真實等問題。會議要求，加大對償付能力不足的公司、市場秩序較差的地區和違規行為突出的業務的查處力度，進一步健全規范保險市場行為的制度措施，推進行業誠信建設，完善行業服務標準。而今年“3·15”，全國保險業將“誠信維權”作為了核心任務。

據了解2006年全年，上海市消保委共接到保險類投訴共349件，同比增長11.5％，投訴主要集中在銷售誤導、理賠誤時、代理人截留保費等方面。此外，保險代理人在銷售過程中夸大保險產品功能，以及對退保、免責等方面的解釋模棱兩可甚至故意忽略的情況也讓不少投保人買多買錯了保險。

一位經驗豐富的保險協調員感慨，保險是最大的誠信合同，保險企業要約束代理人進行客觀誠實地進行保險營銷，而投保人也必須將自己的情況如實告知。如果雙方都能做到誠信守約，糾紛可能就會少很多。

而誠信守約的基礎是雙方能有更多的溝通了解，扭轉保戶與保險公司之間的信息不對稱的局面。在各式各樣的保險產品中，大量專業術語、拗口描述充斥其中，這些保險條款讓非專業人士難以理解，若銷售人員不做解釋或解釋不清，則投保人很容易跌入陷阱。所以投保人應該多學習一些保險合同、條款知識，而保險公司應更多致力于讓產品說明簡明易懂，銷售更為貼心，理賠更便捷，培養投保人對保險公司的信任。這樣才能更好履約。

　　原始股類投資 旁門左道陷阱多

2006年的大牛市，原本是股民們豐收的一年，但是有些投資者舍近求遠，繞過正規投資渠道，最終跌入犯罪分子挖好“原始股”發行騙局的陷阱。這些機構針對的對象多為老年人以及那些平時不太上網、很少看報的人。不少老年投資者把自己的畢生積蓄都投入到此類“原始股”交易中，本以為可以依靠海外上市獲取巨額財富安度晚年，卻不想被騙得血本無歸。

據公安部統計，2006年1月至10月，共立案1210起，涉案金額175.1億元人民幣，占同期全部經濟犯罪涉案金額的22.2％。涉眾型經濟犯罪涉及范圍不斷擴大，從人員看，涉及下崗職工、退休老人等弱勢群體和學歷較高的城市白領；從地域看，從東北、華東、華北地區擴展到中西部地區。而其中最厲害的就是原始股騙局了。

其實，要這些投資者上當并不困難，他們多被投資項目上諸如“一夜暴富”、“海外上市”、“獲利豐厚”這樣的光環所吸引。這些投資者處于信息嚴重不對稱的位置，由于缺乏對企業業務經營狀況和資信進行印證和深入了解的渠道，很難對未上市公司做出判斷，加之受貪利和盲目從眾的心理支配，造成缺乏理性的投資行為，最終受騙。

原始股騙局有以下幾種，聲稱公司將要在境內外證券市場上市，或稱發行股票已獲政府部門批準，誘使或騙取投資者購買其股票；以“證券投資咨詢公司”、“產權經紀公司”等為名，未經批準便向社會公眾非法買賣、代理買賣未上市公司股票；以給境內企業提供境外上市服務為名，一些所謂的外國資本公司或投資公司駐中國辦事處未經批準便向社會代理買賣未上市公司股票。

雖然投資者可以在上海市工商行政管理局的網站用網絡會員卡查詢該投資顧問所說公司的工商登記資料，也可以向該投資機構所稱的經營團隊合作機構查詢求證，但如果投資者所購買股權的公司是在海外注冊的，投資者更加容易被這些非法中介機構所蒙蔽，投資者即便想要去查詢和了解有關公司的資料，也會因為語言、投資環境結構不同等困難重重。

專家提醒投資者，要警惕不法分子以“證券投資咨詢公司”、“產權經紀公司”等金融中介為名，推銷所謂即將在境內外證券市場上市的股票，投資者需了解產權交易中心只能進行產權交易的登記服務，不能提供股權轉讓等服務。并且當前有關非上市公司股權轉讓的規定不夠完善，投資者在購買股權后，發現情況與當初購買時中介機構所介紹的分紅、上市大相徑庭的時候，即便進行維權，往往也會陷入比較被動的局面。

目前我國仍然實行比較嚴格的資本管制政策，在目前的法律框架下，內地投資者是不可以自行對外投資的。某些投資機構在進行原始股股權轉讓活動中將募集到的資金存入境外銀行賬戶等行為，就涉嫌非法進行變相的境外投資和違法洗錢，組織介紹或參與行為均屬非法。投資者要通過合法渠道投資，否則遭受損失之外還會被追究法律責任。

　　非法灰色渠道 炒匯炒金沒保障

隨著這兩年黃金牛市的出現，不少地下炒金中介悄然興起，然而這些公司多為騙子公司，投資者沒有利益保障。

2006年，中國最大炒金公司上海聯泰黃金制品有限公司被舉報“虛報注冊資本”，并被依法追究刑事責任。

據有關媒體報道，聯泰此前宣稱該公司為上海黃金交易所二級會員單位，擁有專用交易資格，是香港金銀業貿易場“001號會員”聯泰金號全資子公司。但有關部門通過調查發現，該公司得到工商局認可的“黃金制品”經營范圍僅限于黃金制品銷售、咨詢、進出口等常規業務，與其“炒金”主業毫不相關。

但投資者在聯泰營造的高檔辦公氛圍中，并沒有懷疑其經營規范性。

然而投資者注入的資金根本沒經過金交所進行交易，而是在聯泰自己內部虛擬交易系統中買進賣出，投資者的錢都被吞入了聯泰自定義的交易系統，直接圈了投資者的錢。

炒金公司通常以極低的投資門檻，和極高的保證金倍數來誘惑投資者，將這稱為一本萬利的好投資，有些公司的資金甚至可放大至200、300倍，不過收益放大的同時，風險也同樣被放大了，一朝失足，得不償失。更別說，這些炒金公司存心騙錢。并且，國內炒境外黃金期貨是不受法律保護的，國家更不允許保證金交易黃金期貨。

地下炒金的這種手法在非法炒匯中已經存在較長時間，然而非法炒匯仍是這兩年金融損失的高發地。不少散客在從事網上外匯保證金交易時都是巨虧，這些炒匯公司通常的招數是：有些境外公司宣稱自己點差很小，只有3點、4點。其實，他們還會反點給代理人，承諾給代理一定點差的時候，索取最高10個點的回扣，而這些都出自客戶賬戶?？蛻舭l現不對時，回頭看合同，發現上面說“公司與代理‘可以’分享‘必要’點差”；代理往往會通過各種途徑鼓動客戶“委托理財”，一旦簽字，客戶就成了小綿羊，因為將賬戶全權委托給代理人操作，不論盈虧客戶都得自負一切責任；代理人為賺取每手一定的提成，一天幾次短線操作，賺取手續費等等。

投資專家提醒投資黃金外匯市場必須看清委托機構是否為上海黃金交易所會員或經擁有有關部門批準的營業執照，不然將很可能血本無歸。另外，交通銀行已開展保證金交易，大銀行的紙黃金等都是不錯的投資品種，投資者完全可以在合法的炒匯和炒金渠道中獲得不菲收益。

隨著金融市場的創新，更多的新型投資理財產品會涌出，滋生出的金融詐騙與陷阱也會跟著升級。消費者須知道只有遵守了法律，才能有效地維護自己的利益，通過正規渠道投資理財才是正途。

來源：國際金融報