交強險費率被高估的三點原因

作者：童大煥

發布日期：2007-05-25

經濟觀察網訊 交強險實施將近一年之際，千元保費在社會再度掀起萬重浪。孫勇律師認為交強險每年有400億元的暴利。

孫勇算了一筆賬：我國機動車保有量達1億多輛，按保守的數字1億輛算的話，只要投保率達到80％，每年交強險保費收入就能達到800億元。以交強險的最高賠付6萬元計算，根據交通部公布的事故數量，每年賠償總額不會超過200億元?？鄢惤?、管理費、手續費等費用開支（合計不超過200億元），交強險一年至少有400億元的利潤。而這違背了《機動車交通事故責任強制保險條例》中規定的“總體上不盈利、不虧損”原則。還有媒體報道了一些地區的保費收入和賠付情況，如某地區去年下半年共收取交強險保費1.2億元，賠付卻只有500多萬元。于是，交強險被質疑為高保費低賠付，甚至被有些人稱為“暴利”。

　　且不論交強險到底是賠是賺，單這種算法就明顯存在幾個問題。

　　一是把所有的機動車都當成了保費較高的汽車。而事實上，至今年3月底，國內共有機動車1．48億輛。其中，汽車只有5100萬輛左右，平均交強險保費1000多元；摩托車8200萬輛，保費平均為100元；拖拉機1300萬輛，保費50—100元不等。即便投保率達到100％（事實上目前并未達到這一標準），全國機動車交強險保費總額至多不過550億元。

　　二是依據的交通事故數量有誤。公安部的數據顯示，2005年，全國共發生道路交通事故450254起，造成98738人死亡、469911人受傷，直接財產損失18.8億元。如果根據這個數字，交通事故發生人身傷亡的比例將達126％，這明顯與事實不符。很顯然，公安部公布的只是重大交通事故，并不包含沒有發生人員傷亡的事故。而保險公司的大量賠付恰恰在沒有人員傷亡的財產賠付中，實際發生財產索賠的交通事故起數可能是公安部統計的有人員傷亡交通事故數量的50倍。

　　三是交通事故社會救助基金的管理辦法遲遲沒有出臺。根據交強險條例，國家將設立交通事故社會救助基金，在交通事故搶救費用超過交強險保額、肇事車輛未投?；蛘哒厥绿右莺?，對受害人先行支付施救費用。救助基金的首要來源就是交強險保費，交強險施行十多個月來，救助基金管理辦法一直沒有出臺，未提取部分也被當成了保險公司的“贏利”。

　　從交強險費率之爭，也可以看出現有交強險的明顯不足，就是對人員傷亡和醫療費用的賠付遠遠不足（上限分別是6萬元和8000元），而大量的賠付卻被淹沒在2000元以下的小額財產賠付中。而在實際生活中，很多事故當事人不愿為小額甚至超小額財產賠付付出大量時間精力，從而選擇“私了”，導致財產賠付部分在制定費率時被嚴重高估。

　　因此，平息交強險費率紛爭，最關鍵的恐怕就在于在制度設計上加重“人”的砝碼，減輕直至完全消除“物”的砝碼，保費收入和支出的絕大部分應該用于人的救治和賠償，而非對財產損失的賠償?，F行交強險看似保障范圍較寬，而實際上對財產損失而言，最高僅為2000元的賠償限額無疑是很低的，這樣低的保險保障對一個擁有機動車的保險人來說并無多大實際意義，反而增大社會成本。世界上對交強險的保障范圍一般分為兩類：一類是僅保障受害人人身傷亡，對財產損害不予賠償，我國周邊的日本、韓國、臺灣等國家和地區就屬于此類。另一類對人身傷亡和財產損失均予以保障，如英國、美國。我國的交強險政策和法律依據是《道路交通安全法》，而《道路交通安全法》則既保障人身安全，也保障財產安全。路徑依賴的作用導致交強險的保障內容較寬。

　　其次是在費率制定過程中要充分吸納代表公眾利益的專業人士、交通管理部門人士和司機參與。保監會新聞發言人前不久對媒體表示，“保監會的職責是保護投保者利益，如果交強險有不完善的地方，解決問題我們將責無旁貸?！保ㄖ袊ｋU報/童大煥）

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