農村改革打開金融下鄉路
推進農村改革發展建設新農村卻離不開金融。隨著中共十七屆三中全會的召開，金融下鄉不僅僅是口號。日前，中國銀監會表示要大力培育村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構，提出從2009年開始進一步擴大試點范圍。
定位于服務“三農”的中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）等商業銀行機構，在金融下鄉上更是先行一步。去年組建的郵儲銀行，其縣域機構基本完成掛牌；而農行5月開始首發的惠農卡，雖然還僅僅是局限在8個試點省份，但截至目前，5個月時間發卡量就達到了410萬張。
看到農行惠農卡如此迅猛的發展態勢，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，此前農行行長項俊波表示“已找到服務‘三農’與商業化運作有效結合的路徑”，所指應該就是以惠農卡為代表的金融下鄉。
農村改革催生農村新金融
十一屆三中全會以來，中共歷屆三中全會都要討論農村問題。改革開放30周年之際召開的中共十七屆三中全會，更是審議通過了《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》（以下簡稱“《決定》”）。
《決定》雖然還沒有全文發布，但會議公報已然露出加快農村金融建設的信號，“建立現代農村金融制度”被視為實現農村發展戰略目標的制度保障之一。
農村金融歷來是中國金融的薄弱環節。上世紀末，工、農、中、建四大國有銀行相繼實行商業化經營，收縮農村網點一度成為商業化轉型的代名詞。目前的農村信用合作社根本無法滿足日益增長的農村金融需求。
“社會主義新農村建設提了兩年多，但實質性啟動從現在才開始?！苯洕鷮W家韓志國表示。他認為，沒有配套的農村金融體系安排，新農村建設無從談起。
郭田勇認為，目前農村金融服務的不足，既有農村金融機構數量不夠的問題，也存在現有金融機構服務功能不夠的問題。
金融決策層、監管層顯然意識到，既然不能“勒令”現有的商業銀行去農村廣設網點，組建新型農村金融機構便成為銀監會重點推進的工作之一。日前，銀監會提出要“大力培育村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構”。
2008年8月末，已有61家新型農村金融機構開業。銀監會有關部門負責人表示，“年底新型農村金融機構數量將超過100家?！?
金融機構 “下鄉”潮起
農村金融需求當然不是新增數百家村鎮銀行、貸款公司就能滿足的，建設新農村帶來的金融契機，無疑也讓商業銀行有了“返鄉”的沖動。
2007年召開的全國金融工作會議，明確提出農行“面向三農、整體改制、商業運作、擇機上市”的改革總原則后，農行內部就一直在謀求“返鄉”的路徑。去年底制定的《中國農業銀行服務"三農"總體實施方案》顯示，農行縣域機構籌集的資金，總體上都用于支持“三農”和縣域經濟，并以農民生產生活、農村中小企業、現代農業、農村基礎設施和小城鎮建設等方面金融服務需求為主要服務領域。
農行甚至稱，2010年農村網點要達到16000個以上，并且力爭全國2.5億農戶每戶至少持有一張農行發行的可提供信貸、存款、匯兌、結算、理財等服務功能的銀行卡。這種銀行卡今年5月份已經在開始實施，目前在8個試點省份發行了410萬張。
作為農村金融服務體系的重要組成部分，郵儲銀行3.6萬多個營業網點中2/3以上分布在縣及縣以下的農村地區，但由于管理體制約束，郵儲資金只存不貸，未能有效返回農村使用、支持“三農”發展。
郵儲銀行2007年3月20日掛牌成立后，除了36家一級分行（即省分行）外，基層機構組建一直遲滯。針對農村金融需求缺口，今年各地銀行業監管部門有意識的加快了核準進程。截至目前，郵儲銀行307家二級分行及5043家支行全部掛牌開業。
對金融下鄉，銀行業監管機構的態度是：鼓勵各類資本按照商業可持續原則到農村地區創業發展，支持現有商業銀行和農村合作銀行增設分支機構。
普惠制與適度競爭
針對銀行業的機構下鄉、業務下鄉浪潮，業內人士均表示是建設新農村的應有之義，但他們擔心，一哄而上能否持久。
郭田勇表示，量只是一方面，另外一方面，銀行服務功能的完善顯得至關重要。目前國內的銀行在服務手段、產品上還顯得雷同、單調，這樣還是很難滿足農村日益增長的金融需求。他認為，功能多元化和適度競爭是農村金融機構持久、健康發展所必需的。
在城市，各家銀行網點扎堆，競爭非常激烈；但在農村地區，金融網點不多，特別是四大行撤離以后，很多鄉鎮基本上就是當地信用社在表演“金雞獨立”，根本就談不上同業競爭?，F在，銀監會鼓勵金融下鄉，既解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足的問題，又可以提高農村金融機構的競爭充分度，可謂一舉多得。
金融下鄉可謂正逢其時，土地制度改革將使農村土地資源盤活，農村集體土地流轉，使之可以抵押、入股、轉讓，這是農村金融發展的一次契機。
不過，韓志國擔心的是，目前的扶持“三農”、金融下鄉帶有一種“普惠制”的味道，“如果金融下鄉不能在真正的商業信用下開展業務，難免不重蹈計劃經濟時期國有專業銀行的覆轍”。 他認為，農村金融的核心其實是信用。
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